A l'hora de sol·licitar una hipoteca, la solvència econòmica del futur propietari és un dels elements principals que es tenen en compte per analitzar el risc de l'operació. La solvència és la capacitat que tindrà el titular de la hipoteca per tornar el préstec, per la qual cosa, en el cas de l'habitatge, l'entitat bancària analitza si podrà fer front al pagament de les quotes mensuals durant tota la vida de la hipoteca. Com mesura el banc la solvència econòmica d’un client? A través de l’scoring bancari.
Què és l’scoring bancari?
L’scoring és un sistema d'avaluació bancari que permet predir la possibilitat d'impagament d'un préstec analitzant automàticament la solvència de qui el sol·licita.
L’scoring bancari es realitza mitjançant un programa o sistema informàtic que utilitza algorismes per mesurar la solvència econòmica del comprador. Aquests algorismes es van modificant segons la informació que processen. Lògicament, com més informació té el banc sobre el futur propietari, els resultats de l'anàlisi seran més fiables, i és per això que habitualment l'entitat sol·licita dades complementàries a les que ja té per fer aquest estudi.
Algunes entitats utilitzen l’scoring bancari com una eina merament informativa, mentre que per a altres la resposta del programa és decisiva. Sigui com sigui, com millor sigui l’scoring, més possibilitats hi haurà que la sol·licitud sigui aprovada.
Quina informació s'analitza amb l'scoring bancari?
● Dades personals: edat, professió, estat civil
● Ingressos: nòmina de treball o altres
● Estabilitat laboral antiguitat a l'empresa, tipus de contracte. En cas de ser autònom, aquestes són les particularitats a valorar en demanar una hipoteca.
● Historial de crèdits: préstecs anteriors i vigents
● Nivell d'endeutament: informació sobre altres possibles deutes i l'estat dels pagaments
● Informació sobre fitxers de morosos o la Central d’Informació de Riscos (CIR) del Banc d’Espanya
A més, entre la informació addicional que el banc pot requerir al sol·licitant de la hipoteca hi ha:
● Declaració de béns i serveis i de l’impost sobre la renda de les persones físiques (IRPF)
● Declaració formal de la finalitat del crèdit
● Còpia del contracte laboral
● Informació patrimonial: sobre els béns i els drets tant dels titulars com dels avaladors de l'operació
● Productes contractats de caràcter financer: targetes, comptes bancaris
Pot interessar-te: Quins són els requisits per demanar una hipoteca?
Com aconseguir una bona puntuació a l'scoring bancari?
● Historial creditici. Tenir al dia tots els deutes i haver-los abonat en el termini corresponent, sense retards. Això demostra una garantia en els pagaments.
● Percentatge que suposa la quota de la hipoteca. Vigilar que el pagament d’aquesta quota no superi el 30 % dels ingressos mensuals del futur propietari.
● Defugir del sobreendeutament. La contractació d'una hipoteca suposa assumir un préstec important a llarg termini, per això abans de fer-ho és recomanable no tenir altres préstecs pendents de pagament.
● Considerar totes les despeses. Tenir en compte les despeses fixes mensuals per poder conèixer l'import màxim a pagar per la hipoteca.
Tots aquests factors influeixen en la puntuació que s'obtindrà a l’scoring bancari. Un scoring alt significa que es té una bona capacitat de crèdit, mentre que si la puntuació és baixa, el banc tindrà més dubtes sobre si aprovar o no el préstec.
Durant tot aquest procés, comptar amb l’assessorament de l'especialista de l'entitat és fonamental perquè l'operació s'ajusti a la situació i als interessos de la persona que sol·licita la hipoteca i per resoldre qualsevol dubte que pugui sorgir.
Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap tipus de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí
