La missió principal d'una assegurança de vida és protegir econòmicament l'assegurat i la seva família per la pèrdua d'ingressos que suposaria la defunció o la invalidesa de l'assegurat, tant si es produeix per malaltia o per accident. Tal com assenyala José Manuel Veiga, director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Assegurances, una assegurança de vida "principalment aporta la tranquil·litat de saber que, passi el que passi, qualsevol família podrà mantenir el seu nivell de vida durant uns anys fins que la situació s'estabilitzi i es pugui organitzar a la nova conjuntura, cosa que és especialment important quan la pòlissa està combinada amb un préstec hipotecari o quan l'aportació econòmica d'un dels membres al pressupost familiar és molt superior".
"Una assegurança de vida aporta la tranquil·litat de saber que, passi el que passi, qualsevol família podrà mantenir el seu nivell de vida", Veiga, de BanSabadell Assegurances
Per a cada perfil d'assegurat hi ha una opció de contractació pel que fa a les cobertures i als capitals assegurats. Per exemple, a les assegurances de protecció vida, en funció de l'edat i la situació personal, es poden contractar diferents cobertures i capitals assegurats, doblant o quadruplicant la cobertura d'invalidesa permanent absoluta per accident, entre d'altres.
Escollir el producte adequat
Segons les dades de la Unió Espanyola d'Entitats Asseguradores i Reasseguradores (Unespa), a Espanya hi ha gairebé 20 milions de persones que tenen una assegurança de vida. Cada any, la tercera part dels morts al país entre els 41 i els 50 anys està protegit amb una pòlissa d'aquest tipus. La mitjana anual d'inversió és de 600 euros per persona i pòlissa; una xifra que, tot i ser important, queda lluny de la mitjana de la Unió Europea, que supera els 1.200 euros per capita. La major part de les assegurances de vida se solen contractar quan hi ha una hipoteca, ja que, entre altres garanties, ofereix la protecció per poder saldar aquest deute. D'acord amb la Unespa, una assegurança de vida mitjana a Espanya cobreix al voltant de cinc anys del sou íntegre de l'assegurat. "Aquest termini és el que es considera adequat perquè una família es recuperi econòmicament després de la pèrdua d'un dels seus membres", indica Veiga.
"Una assegurança de vida que cobreixi cinc anys de sou de l'assegurat pot ser suficient perquè la família pugui recuperar-se econòmicament després de la pèrdua", Veiga
Les xifres oficials afirmen que, cada any, prop de 70.000 famílies a Espanya es beneficien econòmicament d’una assegurança de vida, amb una prestació mitjana de 45.000 euros. Anualment, aquest tipus de pòlisses permet liquidar al voltant de 4.700 hipoteques i supera, d'acord amb l'informe d’Estamos Seguros titulat La fatalidad, en el peor momento. Prestaciones del seguro de vida relacionadas con hipotecas’, els 166 milions d'euros en total.
Tot i la importància i els beneficis de les assegurances de vida, sol haver-hi dos motius que en condicionen la contractació: la seva aparent complexitat a causa de l'elevat nombre de clàusules que incorporen i la cultura de la negació de la mort que professen moltes persones. Elements que, tot i ser importants, han de quedar en un segon pla davant del principal avantatge que ofereixen: la protecció econòmica dels éssers estimats.
Per això, Veiga recomana escollir amb cura la pòlissa que s'adapti millor a les necessitats particulars del prenedor, ja que "és molt important triar correctament les cobertures i, sobretot, el capital assegurat. Es recomana que el capital assegurat sigui com a mínim de tres vegades els ingressos anuals de la persona a assegurar".
Factors que cal tenir en compte
Entendre la situació econòmica i familiar present i futura, escollir les cobertures que es volen incloure a l'assegurança, analitzar si a la llar hi ha persones dependents econòmicament (per exemple, fills menors d'edat), tenir clar qui en seran els potencials beneficiaris o comprometre’s a destinar una part del pressupost anual a l'abonament de la prima. Aquestes són algunes de les qüestions clau que qualsevol prenedor s'ha de plantejar abans de decantar-se per una assegurança de vida dins de l'àmplia oferta que es comercialitza en l'actualitat.
Un altre tema clau és el de l'edat, encara que, com afirma Veiga, "no hi ha una edat mínima per contractar-la, ja que el primordial és que l'assegurança s'adapti a les necessitats vitals de cada moment". En aquest sentit, l'expert indica que per a les persones de fins a 30 anys i sense càrregues familiars, "pot ser més convenient contractar una assegurança de vida en què es faci més focus en les garanties d'invalidesa permanent absoluta, ja que la major preocupació d'aquest segment és la dels costos que haurien d’afrontar si es quedessin en aquesta situació, com l'adaptació de l'habitatge o el pagament del deute pendent d'un préstec".
A partir d'aquesta franja d'edat, el director d'Assegurances de Protecció de BanSabadell Assegurances indica que és més probable que ja es tinguin càrregues familiars o d'índole financer, com una hipoteca, de manera que "és possible que sigui més eficient disposar d'una cobertura més àmplia amb les garanties de defunció i d'invalidesa permanent absoluta al mateix nivell i un capital assegurat basat en els ingressos anuals com s'ha comentat anteriorment".
En qualsevol cas, Veiga recomana prudència abans de triar una assegurança de vida i informar-se el millor possible. A més, sempre és oportú buscar assessorament professional, que ofereix una ajuda molt útil per escollir el producte més adequat per a cada persona.
