La contractació d'hipoteques creix a Espanya. La situació derivada de la COVID-19 va afectar el mercat immobiliari, però les xifres i els experts suggereixen que el pitjor de la pandèmia ja ha passat. El canvi de tendència es reflecteix en un sector més actiu i en una major recerca de finançament. «Segons les dades de l'Institut Nacional d'Estadística (INE) l'activitat hipotecària des de març de 2021 s'estaria encaminant cap a un camí de creixements importants», assegura Leyre López, analista de l'Associació Hipotecària Espanyola (AHE).
A la primera meitat de l'any es van registrar més de 200.000 operacions per adquirir un habitatge amb un import que ascendeix a més de 27.000 milions d'euros. “Aquesta xifra suposa un increment d'un 12 % en comparació amb el primer semestre de l'any 2020, un període especialment afectat per la crisi sanitària, tot i que si es compara la dada amb el mateix període del 2019, el repunt és encara més gran i aconsegueix un 14 %”, analitza López. Els ciutadans se senten cada vegada més segurs per comprar un habitatge.
Calculadora: descobreix quant hauries de pagar pel teu habitatge
Els requisits per contractar una hipoteca
Per als experts, la conjuntura actual també és idònia, sempre que el potencial comprador es pugui permetre adquirir un habitatge. «Hi ha molta liquiditat al mercat i les entitats bancàries estan oferint unes de les condicions de finançament més competitives de la història», assegura López. Això fa que «per a aquells individus que comptin amb una ocupació estable i disposin d'estalvis podria ser un bon moment per contractar una hipoteca», afegeix. A més, si es consolida aquesta tendència en la demanda residencial, aquest dinamisme podria traslladar-se als preus.
En qualsevol cas, abans de signar una hipoteca s'ha de tenir en compte una sèrie d'aspectes rellevants. Des de l’AHE en remarquen dos: gaudir d'una estabilitat laboral i de la solvència econòmica suficients per fer front sense imprevistos al pagament de les quotes de la hipoteca. «És recomanable que la quota no superi el 30 % dels ingressos nets mensuals del titular», adverteix López. Per tot això, cal analitzar detalladament l'operació i comprovar que el futur comprador pot fer front a la compra d'un habitatge.
«Cal tenir en compte que cal fer un desemborsament econòmic inicial d'aproximadament el 30 % del valor de l'immoble. D'aquest percentatge, el 20 % correspon al preu de l'habitatge que no finança el banc (les entitats concedeixen préstecs que cobreixen, com a màxim, el 80 % del valor de la casa) i l'altre 10 %, als impostos i a les despeses inherents a la compra o la constitució de la hipoteca», desgrana l'analista de l'AHE.
Calculadora: descobreix quines són les despeses associades a la compra d'un habitatge
Quin tipus d'hipoteca em convé més?
Una altra de les preguntes que solen fer-se els compradors és quin tipus de finançament haurien de sol·licitar. Els experts asseguren que triar el tipus d'hipoteca més adequat per a cada cas dependrà de la situació personal i financera del sol·licitant, a més de l'evolució del mercat. Segons el tipus d'interès, hi ha hipoteques a tipus fix, aquelles en què l'interès es manté estable durant tota la vigència del préstec; a tipus variable, en què la quota mensual varia en funció d'un índex de referència, que a Espanya principalment és l’euríbor; i a tipus mixt, que combinen l'interès fix amb l'interès variable en diferents períodes de la vida del préstec.
«Una hipoteca a tipus fix pot ser recomanable per als qui no poden o bé, no volen, estar exposats a la fluctuació dels tipus d'interès», explica López. Com a inconvenient, apunta que «normalment cal assumir un interès una mica superior al de la hipoteca a tipus variable i la comissió per amortització anticipada sol ser també més alta». La hipoteca a tipus variable, en canvi, pot ser una opció per a aquelles persones que tinguin previst anticipar l'amortització i «prefereixin aprofitar la conjuntura actual dels tipus d'interès baixos a costa de la seguretat».
A Espanya, els ciutadans opten principalment per la fórmula variable. Segons dades de l’INE del juny, el 61,9 % de les hipoteques es van signar a tipus variable; i el 38,1 %, a tipus fix.
Calculadora: descobreix què t'interessa més, si la hipoteca a tipus fix o a tipus variable
Quan convé optar per una hipoteca a tipus fix i quan per una a tipus variable
Els compradors que valorin més l'estabilitat es decantaran per la hipoteca a tipus fix, a causa del nivell de seguretat que ofereix el fet de saber la quantitat fixa a pagar mes a mes durant tota la vida del préstec. En canvi, aquells que renunciïn a aquesta seguretat i optin per les hipoteques a tipus variable, en general, comptaran amb uns interessos més baixos i uns terminis d'amortització més llargs.
Per prendre la decisió i decantar-se per una hipoteca o una altra, és recomanable acudir a un expert, com el gestor de l'entitat financera, que ajudarà el comprador a escollir la que s'adapti millor al seu perfil econòmic i als seus interessos.