Ensenyar educació financera i transmetre la importància de la diversificació i de la paciència a l'hora d'invertir. Convertir un menor en partícip d'un fons d'inversió té molts beneficis, però també alguns hàndicaps que cal tenir presents.
El cèlebre polític i activista Nelson Mandela va dir una vegada que «l'educació és l'arma més poderosa que pots utilitzar per canviar el món». Els nens, amb independència de la seva edat, solen ser esponges que absorbeixen gran part del que observen en els adults o d'allò que se'ls ensenya. No obstant això, tal com assenyala la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV) en el seu informe Plan de Eduación Financiera 2018-2021, aproximadament la meitat dels espanyols consideren que els seus coneixements sobre finances són baixos, mentre que ni tan sols un de cada 10 creu que són elevats. De fet, un terç delega habitualment les seves decisions sobre inversió a recomanacions d'amics i familiars, donada la seva manca de comprensió sobre determinats productes i actius.
Tal com va assegurar l’especialista Joan Robinson, si bé és impossible que tota la societat sigui experta en economia, sí que, almenys, s'ha de procurar que els ciutadans tinguin les nocions elementals «perquè no els enganyin els economistes i, sobretot, els qui no ho són». Per això cal que, des d'edats primerenques, els nens comencin a assimilar conceptes relacionats amb aquesta disciplina, sota el paraigua de l’ educació financera, entenent-la com la capacitat per comprendre i entendre conceptes bàsics de finances i de gestió de diners, de tal manera que, posteriorment, siguin capaços d’aplicar-los a la seva vida quotidiana. En cas de no aconseguir-ho, a la CNMV adverteixen que es corre el risc de no saber prendre decisions sobre l'administració del patrimoni i d'estar exposat a actes delictius i a estafes per part de tercers.
Pot interessar-te: Educació financera per a nens:quan els hem d’obrir el primer compte?
Aprendre jugant
Tots els pares volen el millor per als seus fills. Per això, en moments de celebració, com pot ser el seu aniversari o el Nadal, solen anteposar la seva felicitat a la utilitat pensant en el futur. Potser per això el més habitual és que rebin joguines, bicicletes o elements esportius. No obstant, potser és el moment idoni per ser més originals que mai i donar-los un regal que els avesi, almenys d’una manera molt subtil, a la llibertat financera, com pot ser convertint-los en partícips d'un fons d'inversió.
La llibertat financera és aquell moment en què un estalviador no necessita dependre dels ingressos externs per mantenir i desenvolupar el seu nivell de vida, ja que és capaç d'obtenir els ingressos passius suficients per sufragar, per complet, les seves despeses. És a dir, que ja no necessita treballar per viure. Aquests ingressos, que reben el nom de «ingressos passius», poden ser des dels interessos i els dividends que genera una cartera d'inversió fins a les rendes per lloguers d'immobles, passant per altres vies com, per exemple, els cànons per patents o llibres o els beneficis que s'obtenen mitjançant la publicitat contractada en una pàgina web.
A més de començar a entendre les possibilitats que té l'administració eficient i diversificada dels seus diners, un nen pot, a través de la cultura financera, iniciar-se en l’estalvi pensant a llarg termini, de manera que pugui fixar-se reptes i complir-los. Tot i que encara li quedi summament lluny la jubilació, aquests objectius econòmics poden ser, almenys a l'inici, aconseguir acumular capital suficient per comprar-se en el futur una consola de joc o poder pagar l’entrada d'algun gran espectacle en viu que fa molt de temps que desitja. D'aquesta manera, se li estarà inculcant la paciència que tot estalviador ha de tenir.
Introduir hàbits financers
Com sol ser habitual entre els més petits, una bona presentació del regal, que els impacti i els estimuli, és molt important per cridar la seva atenció. Per això, en comptes de comunicar-li que s'ha convertit en partícip d'un fons d'inversió, els especialistes recomanen convertir aquest fet en un joc, per exemple, anotant en una cartolina les empreses i els actius que formen part del fons, de manera que el nen tingui curiositat per investigar què són i, a poc a poc, vagi agafant l'hàbit de seguir-ne el comportament a la borsa. Així s'ho passarà bé, s'iniciarà en el món de la inversió i, de passada, monitoritzarà regularment l'evolució dels seus diners.
A més, ja que és molt complicat explicar a algú tan jove les diferències entre la gestió activa i la gestió passiva, o entre els fons indexats i els hedge funds, el més oportú és concentrar-se a transmetre-li la importància de l'estalvi i de la constància. I no hi ha res millor per aconseguir-ho que pactar amb ell fer aportacions periòdiques per comprovar com augmenten els seus diners o arribar a l'acord que, en celebracions successives, anirà rebent diners com a regal per afegir a la seva cartera d'inversió.
Alguns consells pràctics
Posar la subscripció en el fons d'inversió a nom d'un menor implica que, quan arribi als 18 anys, podrà accedir lliurement al capital, amb independència del que els pares vulguin fer. A més, en el cas de voler fer un traspàs des d'aquest fons a un altre del qual un dels progenitors sigui titular, és molt probable que es necessiti una autorització judicial. Per evitar-ho, una opció és posar un dels pares com a partícip i després donar els beneficis al fill, però té l'inconvenient que s'hauran d'abonar més impostos, tant pel guany patrimonial que s'obtingui com pel que correspongui segons l’impost sobre donacions, la quantia del qual dependrà de la comunitat autònoma on es resideixi.
Pot interessar-te: Com pots ensenyar als teus fills a estalviar
Pel que fa a quin fons d'inversió és el més indicat, el més oportú és consultar l'ampli ventall d'ofertes que hi ha al mercat. De fet, hi ha alguns que fins i tot tenen condicions de capital d'entrada més favorables per als nens. En el que sí que no hi ha excepcions és que, per formalitzar la seva contractació, cal el document nacional d'identitat (DNI) del menor i del representant legal i, molt probablement, també s'haurà de presentar el llibre de família.
Altres opcions possibles
A més de la contractació d'un fons, hi ha altres regals per fomentar la cultura inversora entre els més petits. Si l'estalviador compta amb un broker de confiança, una opció és comprar-li directament accions, la qual cosa implicarà, a més del seu preu al mercat, desemborsar la corresponent comissió de compra. El principal problema és que hi haurà una menor diversificació que en el cas d'apostar per una cistella de valors, com és un fons d'inversió.
Una altra alternativa és obrir al seu nom un compte remunerat però, en un context en què els tipus d'interès estan tan pròxims al zero, tot just aportarà rendibilitat, per la qual cosa no s'aconseguirà l'objectiu d'ensenyar el menor a invertir amb seny i amb paciència. Finalment, hi ha la possibilitat d'apostar per un exchange traded fund (ETF); és a dir, un fons d'inversió cotitzat, que és una mena d’híbrid entre comprar accions i ser partícip d'un fons. El hàndicap torna a ser escollir un broker amb el qual els progenitors se sentin segurs.
APRÈN MÉS SOBRE EL TEMA: Accedeix de manera gratuïta al contingut formatiu i amplia els teus coneixements sobre la matèria amb el guiatge dels millors experts.
