Comprar un habitatge és un pas decisiu: ha d'encaixar amb les necessitats personals o familiars, amb el poder adquisitiu i amb algunes exigències concretes.
En aquest sentit, la pandèmia ha fet canviar la tendència de les necessitats entorn al que José Manuel Pedregal, director de Solucions de Finançament de Banc Sabadell, denomina en el Podcast de Banc Sabadell «projecte vital»: habitatges amb més habitacions, més grans, amb zones verdes o a l'aire lliure són el nou objecte de desig.
«Ha canviat la tipologia d'habitatge i també la importància de l'habitatge a la vida diària, perquè ara hi ha gent que desenvolupa el seu treball en part o totalment des de casa», explica Pedregal. «L'habitatge ja no és solament un lloc per dormir i gaudir els caps de setmana, sinó un lloc per a tota la família on cal compatibilitzar treball amb la vida personal».
Aquest teletreball és, per a molts espanyols, la pedra angular del canvi. Per altres ho ha estat el confinament, que els ha portat a pensar en la necessitat de viure en espais oberts i privats. «La tipologia d'habitatges ha canviat, i la demanda d'espais oberts o de major espai ha augmentat», apunta el director de Solucions de Finançament de Banc Sabadell.
No obstant això, aquest tipus de característiques -cases més grans, amb espais oberts, etc.- solen augmentar el preu de l'immoble. Per poder arribar a aquestes necessitats, el pas comú és allunyar-se del centre de les ciutats a la perifèria i fins i tot a zones més rurals. «Ha crescut la possibilitat de no haver de viure tan al centre de les ciutats i poder-se desplaçar una miqueta a l'extraradi», assegura Pedregal, tornant a al·ludir al teletreball com a nova fórmula que fa més senzill el no haver de viure a prop dels centres de treball, que solen estar ubicats a les grans urbs.
Pot interessar-te: Èxode urbà? Oportunitats residencials allunyades del focus de les grans ciutats
Hipoteques per a temps de canvi
Una altra de les preguntes que més maldecaps generen a l'hora de comprar un habitatge és el tipus d'hipoteca que cal sol·licitar per al finançament. Triar una hipoteca a tipus fix o un a tipus variable depèn fonamentalment de la situació personal de comprador. A la primera, es coneix amb certesa el que es pagarà cada mes; en la segona, les fluctuacions de mercat poden afavorir si s'executa la compra al moment adequat.
Amb les dades sobre la taula, la veritat és que les hipoteques a tipus fix han crescut en rellevància: l'any 2009, suposaven menys del 3 % del total de les hipoteques que es signaven mensualment, mentre que avui equivalen pràcticament al 50 %. Segons les xifres de l'Institut Nacional d'Estadística (INE), al setembre de 2020 les hipoteques de tipus fix van suposar el 48,5 % del total de transaccions, enfront del 51,5 % que va registrar les de tipus variable.
Pot interessar-te: Hipoteques a tipus fix, és el moment?
El principal indicador que marca el preu en gran part de les hipoteques de tipus variable a Espanya és l'euríbor, que marca la taxa que els bancs cobren al prestar-se diners entre ells. A l'inici de la pandèmia, aquest índex es va incrementar en gran mesura, el que va portar a la recerca de seguretat per part dels compradors, amb el consegüent augment de contractació d'hipoteques a tipus fix.
Quins avantatges té cada tipus?
En períodes de crisi o en situacions de risc, l'euríbor tendeix a pujar al percebre una situació inestable. Per això, precisament, l'indicador va escalar ràpidament al març, l’abril i el maig i va començar a baixar posteriorment a partir de juny, quan el Banc Central Europeu (BCE) va injectar liquiditat al mercat per alleujar les tensions provocades per la crisi de la COVID-19.
Pot interessar-te: Com es comportarà l'euríbor aquest 2021?
Per això, les persones que compten amb una hipoteca a tipus variable van passar uns mesos durs i, des de fa tres trimestres, s'han beneficiat de la situació de baixada. No obstant això, és més que probable que els tipus tornin a pujar.
Cada tipus d'hipoteca té els seus avantatges. Les de tipus variable, a l'estar subjectes a l'esdevenir de mercat, solen oferir diversos períodes d'abaratiment de quotes al llarg del préstec, que sol mantenir-se dos, tres o fins i tot quatre dècades. A més, no inclouen comissions per risc del tipus d'interès i no depenen de productes com assegurances de vida i de la llar.
En canvi, les de tipus fix ofereixen estabilitat en cada quota, que es manté immutable al llarg de la vida del préstec, més enllà de fluctuacions, crisi o inflació. A més, compta amb terminis d'amortització més curts, encara que tenen més comissions i interessos al suposar un risc menor. Aquest tipus d'hipoteca permet planificar els pagaments futurs, per la qual cosa és més fàcil gestionar les finances en un projecte de vida.
Pot interessar-te: Hipoteca a tipus fix o a tipus variable?
La seguretat com a valor
Donada la situació actual, i amb les xifres de l'INE com a base, la veritat és que cada vegada més persones opten per la seguretat que aporten les hipoteques a tipus fix. En un context de volatilitat, la certesa de saber què hem de pagar pot estalviar més d'un maldecap a comprador.
«En una economia familiar, tot el que sigui poder eliminar riscos i incertesa és positiu», argumenta Pedregal. «Per a una família, a un deute important com és la hipotecària, el més convenient sol ser adquirir-la a un tipus d'interès fix, la qual cosa permet assegurar que aquesta càrrega no variarà», apunta. Aquest component especulatiu amb què compten les hipoteques a tipus variable «sol escapar», segons el seu criteri, «de la capacitat de maniobra d'una economia familiar».
Sigui com sigui, l'expert és clar: l'important no és tant el tipus d'hipoteca com el fet que aquesta s'ajusti al projecte vital i a les necessitats de cadascú. «Realment la hipoteca no és la fi, la hipoteca és el mitjà», apunta. «L'important és que realment es valorin les característiques d'aquest projecte, com encaixa en les necessitats professionals, familiars, en la relació amb el medi o amb la resta de l'entorn».
Pot interessar-te: Així es comportarà el mercat hipotecari el 2021
