Moltes vegades no ens adonem de la importància d’una bona planificació econòmica. Quan som joves vivim al dia sense pensar en el futur. Tanmateix, una bona gestió patrimonial ens proporcionarà una seguretat financera que d’una altra manera serà difícil de trobar. Per optimitzar els nostres comptes és important saber quin és el nostre patrimoni i què podem fer amb aquest patrimoni..
Què és la gestió patrimonial?
Bàsicament consisteix a organitzar els nostres diners i possessions per mitjà de la inversió dels recursos. Si no hi entenem gens sobre fiscalitat i no tenim la capacitat de gestionar bé els nostres béns podem contractar els serveis d’un assessor fiscal, que portarà els nostres comptes i tindrà tots els números al dia. Els assessors fiscals són economistes experts que gestionen l’economia íntegra de companyies, empreses mercantils i patrimonis personals, a més de proporcionar consells i dur a terme algunes accions concretes, sempre amb el nostre consentiment.
La gestió patrimonial depèn de diversos factors, de caràcter cultural, financer i circumstancial. Una bona gestió ha de tenir en compte diverses carteres de despeses a curt, mitjà i llarg termini. A Espanya, la majoria dels inversors inverteixen en la construcció o comptes corrents o de dipòsits. Hi ha molts petits i mitjans estalviadors que prefereixen invertir els seus diners en una casa per llogar-la o vendre-la que no pas dipositar els seus diners en fons d’inversió. En canvi, en diversos països d’Europa i als Estats Units la cultura és diferent: no s’inverteix en immobles, sinó que els diners es mouen més en la cultura de la inversió en fons o en la borsa de valors.
Quan és el moment de començar a gestionar el teu patrimoni?
No hi ha una edat concreta en què hagis de començar a gestionar el patrimoni, perquè cadascú ho fa en funció del seu context i de com li vagin les coses. No obstant això, hi ha un patró que es repeteix generació rere generació. Abans dels 35 anys gairebé ningú no es preocupa per la inversió amb vista al futur, més enllà de la compra d’una casa, que ja és prou. A partir d’aquest moment, s’inicia el camí cap a la maduresa econòmica i és quan ens comencem a plantejar què podem fer amb els diners, com els podem mantenir i, si és possible, multiplicar. Als 50 anys consolidem el patrimoni i als 60 tenim la ment posada en la jubilació. Per tant, en els 10 i 15 últims anys abans de jubilar-nos és quan més actius som en qüestió d’estalvi i d’inversions.
Claus per a una bona gestió
Dur a terme una bona gestió no és difícil, però cal anar amb compte i seguir una sèrie de directrius per fer-ho correctament, per exemple, saber on tenim els diners, avaluar riscos, conèixer les normatives i comptar amb l’assessorament d’experts en la matèria. Aquestes són algunes de les opcions per gestionar adequadament el teu patrimoni:
- Planificació. Ens hem d’avançar, no hem de prendre les regnes dels nostres comptes només quan les coses no ens vagin bé. Al contrari, ens hem d’avançar a les circumstàncies i planificar què i com volem fer el llegat familiar. Per a això, hem de dissenyar un pla, i hem de mirar de complir-lo pas a pas. Hi ha diversos tipus d’inversors: arriscats, conservadors i moderats, i cadascun d’ells decideix quant vol invertir i en què ho vol invertir. Podem tenir una classificació interna de les nostres necessitats per saber quins diners podem moure i quina part hem de conservar: una bossa a curt termini on disposarem de diners per a despeses del dia a dia; una a mitjà termini, on inclourem la compra d’un cotxe, o el pagament d’una matrícula universitària, o una despesa inesperada, i una bossa a llarg termini, on farem inversions amb vista al futur.
- Oferta d'inversió. Estudiar el mercat implica estar al dia de totes les opcions: comptes corrents, fons d’inversió, renda fixa, mercat immobiliari, o fins i tot entrar a formar part d’una empresa emergent o d’una empresa d’inversors privats. En tots els casos és preferible comptar amb una segona opinió.
- Evolució. Cada cert temps cal fer un estudi per copsar els moviments. Si estem ben pendents dels comptes els podrem modificar i fer accions addicionals amb els nostres diners. Si una inversió no ha funcionat podem estudiar un segon moviment o demanar ajuda sobre què podem fer. Amb aquest estudi podrem dur a terme canvis a temps, si cal, perquè tindrem els diners controlats i en coneixerem l’evolució a curt termini.
- Fer una avaluació global dels nostres béns. És important tenir la certesa del que tenim i saber a què ens exposem. Quan arrisquem podem guanyar però també perdre, i això cal tenir-ho molt en compte. Hem de preveure quina serà la situació del patrimoni si les inversions no surten bé, si el mercat no evoluciona favorablement o si les nostres accions no han estat correctes i quines mesures haurem de prendre en conseqüència.
- Fiscalidat. La fiscalitat és diferent segons la regió on ens trobem i depèn de les normatives dels governs. Són temes controvertits que sovint apareixen als programes electorals perquè afecten molt el ciutadà. És importantíssim estar al dia de les lleis, com ara l’impost sobre successions, herències, etc., perquè un mal moviment ens pot fer perdre diners. D’altra banda, és la nostra obligació deixar perfectament preparats tots els procediments quant a la successió del nostre patrimoni, per evitar problemes als nostres familiars. Portar els comptes rigorosament i complir totes les lleis és bàsic per presentar els resultats correctes amb hisenda. D’aquesta manera, pagarem només el necessari i no deixarem res a l’atzar
Per tant, mai no és tard per començar a gestionar el patrimoni si encara no tenim un pla. Com més aviat comencem, més sanejats tindrem els comptes i més accions podrem dur a terme. L’ajuda d’un expert en assessorament fiscal ens ajudarà a prendre bones decisions i, sobretot, a tenir els comptes al dia. Això sí, hem d’estar pendents de tots els moviments, perquè, al capdavall, d’aquests moviments en dependran els nostres estalvis amb vista al futur.
