Els ciutadans que avui estiguin pagant una hipoteca i aquells que tinguin intenció de comprar un habitatge a curt termini estan d'enhorabona. L'Euríbor, l'índex que serveix de referència per a gairebé el 90 % de les hipoteques espanyoles a tipus variable, està en mínims històrics. Ha tancat el mes d'agost a -0,359 %, el nivell més baix de la seva història.
És la tercera caiguda mensual consecutiva de l'indicador i deixa la taxa en el seu nivell més baix, superant el rècord de l'agost del 2019, quan va tancar en una taxa mitjana del -0,356 %. Tot i que la diferència no és gaire gran, la veritat és que la dada torna a suposar un alleujament per a les famílies que paguen cada mes la lletra de la hipoteca.
Calculadora: Amortitzar la hipoteca reduint quotes o terminis
Per què es mou així l'Euríbor?
L'indicador depèn de la política monetària que dicta el Banc Central Europeu (BCE) i de l'evolució del sistema bancari. L'índex marca la taxa que els bancs cobren quan es deixen diners entre ells. D'aquí que l'Euríbor tendeixi a pujar quan es produeix una crisi que augmenta el risc i que, en canvi, baixi quan els bancs centrals prenen mesures per frenar una possible recessió.
Això, traslladat al moment actual, explica els repunts que hi va haver a l'Euríbor en els primers mesos de la crisi de la COVID-19 i les baixades posteriors, quan el BCE va injectar liquiditat al mercat per alleugerir les tensions.
Quant durarà l'Euríbor en aquest nivell?
No es pot saber amb certesa, però els analistes ja apunten que podria seguir en mínims el que queda del 2020 i part del 2021. Els tipus d'interès segueixen al 0 % i, mentre aquesta situació es mantingui, l'Euríbor no es mourà gaire. El mateix BCE ha confirmat que els tipus seguiran baixos en els pròxims mesos per donar suport a l'economia de la zona euro.
La baixada de l'Euríbor és una bona notícia per a les famílies que avui tenen una hipoteca a tipus variable, que veuran com les seves quotes hipotecàries s'alleugereixen sensiblement aquests mesos. A més, pot suposar un revulsiu per al mercat immobiliari i incentivar aquells ciutadans que fa anys que estalvien per comprar un habitatge..
Però no tots els vents bufen a favor. Cal no oblidar que la situació econòmica és complicada i que està envoltada d'incerteses. Les condicions de finançament influeixen molt en les decisions de compra, però el cert és que pesen més les perspectives d'ingressos futurs, molt vinculades a l'evolució de l'economia i de l'ocupació del país. Precisament, aquesta incertesa podria portar molts ciutadans a optar per una hipoteca a tipus fix si decideixen llançar-se a comprar un immoble, que no es beneficia de les baixades de l'Euríbor.
Tipus d'hipoteques
En què es diferencien aquestes hipoteques? L'interès de les hipoteques a tipus variable es calcula sumant un diferencial al valor d'un índex de referència, que gairebé sempre és l'Euríbor esmentat. Els ciutadans amb aquest tipus d'hipoteques són els que actualment veuran com les seves quotes mensuals es redueixen gràcies a la caiguda de l'indicador.
En canvi, l'interès de les hipoteques a tipus fix es manté constant al llarg dels anys, de manera que les quotes sempre són les mateixes. No varien en funció del mercat. No obstant això, sí que solen vincular-se a altres productes, com assegurances de la llar o comptes nòmina. També hi ha les hipoteques mixtes, que combinen els interessos fixos durant els primers anys amb interessos variables a l'última etapa del pagament.
Calculadora: Descobreix si t'interessa més una hipoteca a tipus fix o variable
Segons l'última estadística publicada per l'Institut Nacional d'Estadística (INE) el passat 28 d'agost, el nombre d'hipoteques constituïdes sobre habitatges va ser de 26.748 al juny, un 12,7 % menys que l'any anterior. L'import mitjà va ser de 131.670 euros, amb un increment del 7,5 %. El 54 % de les hipoteques es van signar a tipus variable; i el 46 %, a tipus fix.
En termes generals, el tipus d'interès mitjà a l'inici de la signatura era del 2,50 % i el termini mitjà era de 23 anys. En concret, el tipus d’interès mitjà a l'inici era del 2,11 % per a les hipoteques a tipus variable i del 2,96 % per a les de tipus fix.
Pot interessar-te: Així es comportarà l'Euríbor aquest any i així afectarà les hipoteques
