L'anomenada costa de gener sol provocar reaccions negatives a qualsevol persona. No hi ha dubte que es tracta d'una època de l'any difícil d'afrontar des del punt de vista econòmic, després d'unes setmanes de compres, menjars, sopars i regals nadalencs. I el 2021, a la costa de gener s'hi afegeix la incertesa generada per la crisi sanitària, que situa l'estalvi com una de les prioritats de les famílies. I és que, quan l'estabilitat financera preval, el seguiment que es fa de l'estalvi pot quedar en un pla secundari. No obstant això, quan hi ha inestabilitat creix la importància de controlar quants diners entren i es mantenen a la guardiola. I així ho demostren les dades. Durant el segon trimestre d'aquest any, en ple estat d'alarma, la taxa d'estalvi de les famílies es va situar en el 31,1 %; la xifra més alta registrada fins ara i que suposa 13,7 punts més que en el mateix període del 2019, segons l'Institut Nacional d'Estadística (INE).
Les conegudes com a finances del comportament poden influir en gran manera a l'hora de decidir què es fa amb els ingressos, si destinar-los a l'estalvi o a la inversió. I aquesta decisió es pot prendre amb base en la raó o en l'emoció. I són aquestes, les emocions, les que s'imposen. En concret, pesen un 70% a l'hora de prendre decisions, com assegura Diego Valero, president de Novaster, al Podcast de Banc Sabadell. «La por de perdre ens fa sobrereaccionar d'una manera que al final és negativa i que s'allunya de la racionalitat». Sigui com sigui, “a clau per estalviar és que l'estalvi no 'faci mal'”, afirma. I per aconseguir-ho, es pot fer ús d'alguns sistemes que ajuden a planificar i a gestionar les finances, com la regla del 50/30/20.
El 50 % per cobrir les necessitats bàsiques
Elaborar un pressupost no ha de ser una tasca que només realitzin les empreses. Qualsevol pot planificar les seves despeses i els seus ingressos, i la regla del 50/30/20 és una eina molt útil per fer-ho. El seu nom ja en dona alguna pista, ja que es tracta de distribuir la totalitat dels ingressos de manera que el 50 % es destinin a les despeses bàsiques, el 30 % a les personals i el 20 % a l’estalvi. En conclusió, es tracta de maximitzar els estalvis, però sense sacrificar els capricis.
La partida pressupostària més àmplia d'aquest mecanisme és la destinada a aquelles despeses que pertanyen al grup de les irrenunciables o necessàries, les que cal afrontar mensualment de manera segura. Encara que suposi la meitat del salari, cal tenir en compte que, en cas que no s'arribi a aquest percentatge, es podrà reservar per a altres partides.
Per tant, en aquest apartat es troba el pagament del lloguer o de la hipoteca; les despeses relacionades amb l'habitatge, com la llum, l'aigua, internet, la quota de la comunitat o de les escombraries, etc.; la cistella de la compra i el vestuari necessari; les despeses derivades de la cura dels fills; o aquelles relacionades amb la feina, com pot ser el transport.
Pot interessar-te: Els reptes d'estalvi que millor funcionen
El 30 % per a despeses personals i capricis
Les despeses prescindibles ocupen un 30 % del pressupost dels ingressos mensuals. Aquí s’engloben totes les que no són necessàries en el dia a dia, però que milloren la qualitat de vida. Anar al cinema o al gimnàs, sopar en un restaurant, planificar les vacances, etc. Aquestes activitats han d'estar controlades perquè, de manera conjunta, no suposin més d'un terç dels ingressos mensuals. Per tant, també és important dur a terme una bona planificació, ja que cada mes es donarà un protagonisme diferent a l’oci. Per exemple, caldrà pensar si en el proper període hi ha algun aniversari programat, ja que això pot suposar un contratemps que provoqui que no puguem complir els objectius marcats.
En cas de no arribar a gastar la totalitat d'aquesta partida, es pot guardar per a un futur; com a part d'un viatge, per exemple. El més important, però, és portar-ne un control, ja que "el consum exacerbat és dolent i en economia es diu que tot el que és exagerat és dolent", assegura Valero. Per aquesta raó, "cal tenir un consum raonable i un estalvi raonable".
El 20 % per a l'estalvi
"El que s'estalvia durant els 20 primers anys de vida laboral suposa el doble del que s’estalvia en els últims 20 anys". Així ho afirma Valero, que basa la seva explicació en un concepte clau: l’interès compost. Es tracta bàsicament de tornar a capitalitzar els interessos que es van generant a partir de les operacions financeres o de qualsevol altre actiu. I per això és més important complir aquesta última partida, la que destina el 20 % del salari a l'estalvi.
Calcula quant estalvia la gent com tu aquí
En definitiva, comptar amb un fons d'emergència que doni liquiditat en un futur és molt important, ja que és possible que calgui fer front a situacions excepcionals i imprevistes. No obstant això, "el consum és el que ens produeix una satisfacció immediata i, precisament, la gent vol aquest gaudi actual". En aquest sentit, apunta el president de Novaster, cal pensar que "l'estalvi és el consum en diferit; és a dir, la possibilitat que tenim de consumir al llarg de la nostra vida".
APRÈN MÉS SOBRE EL TEMA: Accedeix de manera gratuïta al contingut formatiu i amplia els teus coneixements sobre inversió amb el guiatge dels millors experts.
