Les entitats bancàries estan en evolució constant. El seu negoci no ha estat aliè a la transformació digital que viuen totes les indústries, més intensa en els últims temps a causa de l’impacte de la pandèmia de la COVID-19, i amb un model que ja té poc a veure amb l’enfocament tradicional, en què predominava la presencialitat per davant del món digital.
A aquesta actualització hi ha contribuït la nova regulació europea, coneguda com a PSD2, que ja ha estat elevada a la legislació espanyola mitjançant el Reial decret llei 19/2018, de serveis de pagament. Aquesta normativa ha impulsat l’open banking o banca oberta, un nou paradigma del qual se sentirà parlar cada vegada més els anys vinents i que serà un autèntic impuls per a les empreses en la seva relació amb la indústria bancària i els serveis financers.
Una banca més oberta però igual de segura
L’open banking és un nou model que afavoreix l’obertura de la infraestructura bancària a tercers aliens a l’entitat. A través de les application programming interfaces (API), qualsevol proveïdor de serveis (anomenats third party providers o TPP) pot accedir a la informació i a les dades bancàries dels clients per engegar aplicacions o funcionalitats, mantenint la seguretat i la privacitat que exigeix aquest procés.
L’impuls d’aquesta nova tecnologia ha arribat de la mà d’aquesta directiva PSD2, que obliga els bancs a permetre l’accés a la informació dels seus clients i que aquests puguin compartir-la, si volen, amb altres empreses. Per tant, qualsevol usuari pot autoritzar tercers a accedir a les seves dades financeres amb l’objectiu de proporcionar-los nous serveis.
Encara que l’accés de tercers podria suposar un risc, la veritat és que la seguretat i la privacitat estan garantides. A més, la cessió d’aquestes dades permet agilitar i simplificar infinitat de processos, com la sol·licitud de crèdit, la possibilitat d’agregació de comptes bancaris i l’accés a promocions especials i a millors condicions de finançament o inversió.
Per a Julia Holzgreve, directora d’Open Banking & Ecosystem Partnerships de Keen Innovation AG, l’open banking proporcionarà una nova experiència als usuaris, a més d’oferir una bona oportunitat als bancs per innovar, crear diferents models de negoci i obrir nous mercats. Una nova realitat tecnològica que no farà marxa enrere: “Va passar el mateix amb l’expansió de les targetes de crèdit: la banca oberta és un model nou que fa impossible que es torni a la mentalitat tradicional”.
Per la seva banda, Carlos Figueredo, CEO d’Open Vector, creu que l’open banking és la revolució més gran del sector bancari dels últims 25 anys, tant per la forma com es comparteixen les dades bancàries com pel nou model d’interacció entre entitats i clients.
Més integració bancària per a les empreses
Els dos serveis que més èxit tenen arran de l’aprovació de la PSD2 són els serveis d’agregació de comptes (account information services o AIS) i els serveis d’iniciació de pagaments (payment initiation services o PIS).
En primer lloc, els serveis d’agregació de comptes reuneixen tota la informació (despeses i ingressos) dels comptes bancaris d’un usuari. Així, per exemple, una empresa pot accedir a tota la seva informació de tresoreria des d’una plataforma (sigui una app, un web o un programa) i, fins i tot, integrar aquesta informació en el seu enterprise resource planning (ERP) per tenir-la disponible de forma centralitzada i facilitar la presa de decisions.
En segon lloc, altres dels usos regulats en la PSD2 són els serveis d’iniciació de pagaments, a través dels quals proveïdors tercers faciliten l’ús de la banca online per fer pagaments digitals. Gràcies a aquests serveis, un consumidor pot pagar les compres per internet sense recórrer a mètodes de pagament com la targeta de crèdit o el compte bancari. En aquest cas, el proveïdor del servei fa d’interfície pont entre el compte del client i el del comerç, i gestiona l’ordre de pagament. D’una banda, simplifica el procés per als clients i segella la privacitat de les seves dades bancàries, i de l’altra, el venedor té seguretat que rebrà el pagament.
De fet, encara que aquests dos siguin els únics serveis regulats a través de la nova normativa, la realitat és que les entitats estan començant a obrir totes les API dels seus canals de negoci. Així, qualsevol proveïdor pot fer ús de manera segura de la informació sobre préstecs, crèdits, hipoteques i cobertures de divises, o sobre la mateixa conciliació bancària de les empreses.
Casos d’ús: des de pagar més tard a gestionar la tresoreria
Les empreses poden beneficiar-se de l’open banking, per exemple, integrant serveis bancaris en les seves plataformes. Avui hi ha algunes iniciatives que permeten oferir un servei afegit, com per exemple la possibilitat de pagar una compra més endavant. Així, els usuaris poden consultar les opcions de finançament instantani de diversos bancs i seleccionar la que s’ajusti millor al seu perfil.
Algunes entitats financeres també estudien la possibilitat d’oferir l’obertura d’un compte des de la plataforma interna d’una empresa. D’aquesta manera, els treballadors d’una companyia poden accedir a aquest servei seguint uns passos senzills i consultar els seus fons o reclamar ingressos.
També van sorgint solucions específiques per a autònoms.
Un nou sistema d’aliances entre empreses i bancs
L’open banking suposa un nou model de col·laboració entre entitats financeres, companyies fintech i clients de serveis bancaris. Tot un ecosistema que posa l’usuari al centre i que proporciona aplicacions innovadores que s’ajusten a les seves necessitats. Holzgreve explica que la majoria de sinergies es donen directament entre el banc i les empreses de tecnologia financera.
A més, Figueredo afirma que aquest desenvolupament suposa el començament d’una nova era de col·laboració bancària: “La banca oberta implica que cadascuna de les parts conegui bé les seves fortaleses i pugui completar-les amb les dels altres per proporcionar als clients productes i serveis innovadors i de més valor afegit”.
Sembla que l’open banking es quedarà entre nosaltres. I encara que sigui una tecnologia relativament recent, és més que probable que l’ús de les API no trigui a estar generalitzat i que disposem d’una oferta bastant àmplia d’aplicacions que utilitzin intensament la infraestructura bancària.
