movi-image-elmundo-cuanto-ahorrado-comprarme-casa-1
Envia'ns suggerències
Habitatge
4 min del teu temps

Quant he de tenir estalviat per poder comprar-me una casa?

23/10/2019

L’adquisició d’un habitatge és, sens dubte, una de les inversions més importants que fan les persones al llarg de la seva vida i, per això, és lògic que sorgeixin algunes preguntes importants que cal tenir clares abans d’embarcar-se en aquesta transcendental decisió. Una d’aquestes preguntes és l’estalvi mitjà que ha de tenir el futur propietari per dur a terme l’operació amb seguretat.

El mercat immobiliari espanyol ha renascut de les cendres i la idea de comprar un habitatge plana pel cap de molts espanyols. No en va, el 22 % dels enquestats per a l’estudi Casaktua. La demanda de vivienda en España. 2019, ¿el año de la estabilización del sector? asseguren que tenen intenció de canviar de casa pròximament. D’ells, un 15 % busquen un habitatge en propietat davant del 7 % que prefereixen llogar.

Aquesta dada no fa més que confirmar que, malgrat el repunt de l’arrendament a causa de la crisi, els espanyols continuen preferint l’opció de la compra, com també es reflecteix a l’Enquesta de condicions de vida (ECV) d’Eurostat, que recull que la mitjana de famílies a Espanya que viuen en una casa en propietat és del 77,1 %, un percentatge molt superior al de grans economies com ara Alemanya (51,4 %), França (64,4 %) i Regne Unit (65 %).

Si als avantatges emocionals de comprar hi afegim el fet que, segons un estudi de l’Institut Valencià de Recerques Econòmiques, el preu actual de l’habitatge és un 21 % inferior al de l’any 2007, no és estrany que la compra d’un immoble s’hagi tornat a convertir en una prioritat en la vida de milions de famílies al nostre país.

No obstant això, convertir-se en propietari no és en absolut una qüestió frívola. Ben al contrari: la compra d’un habitatge és la inversió més important que farem al llarg de la nostra vida, per la qual cosa abans de prendre una decisió sobre aquest tema i fins i tot abans de començar a analitzar el mercat és important fer examen de consciència, preguntar-nos si des del punt de econòmic estem preparats per fer aquest pas tan important i saber quant hauríem de pagar per l’habitatge.

“En total, els experts solen recomanar tenir estalviat, aproximadament, el 35 % del valor total de l’immoble per poder fer front a aquesta despesa que ens acompanyarà durant bona part de la nostra vida”

Per a això, el primer que hem de tenir clar és quin és el nostre nivell d’estalvi per poder fer, d’aquesta manera, l’operació amb seguretat. Com potser ja deus saber, fa temps que les hipoteques al 100 % van desaparèixer del mapa financer. Actualment, les entitats concedeixen de mitjana fins a un 80 % del preu de l’habitatge, amb la qual cosa és recomanable que tinguis estalviat com a mínim el 20 % del cost total de la casa.

A això hi cal sumar un altre 15 % addicional per fer front a una sèrie de pagaments obligatoris i impostos associats amb la compravenda. En total, els experts solen recomanar tenir estalviat el 35 % del valor total de l’immoble que cal pagar amb antelació per poder fer front a aquesta despesa que ens acompanyarà durant bona part de la nostra vida.

movi-image-elmundo-cuanto-ahorrado-comprarme-casa-2

Despeses obligatòries associades a la compra d’un habitatge

Però, a què ens referim quan diem que abans d’endeutar-nos hem de fer front a una sèrie de costos inicials, encara que la compra de la propietat es faci al comptat? Aquests són alguns dels costos més importants:

1. Notaria

Es tracta d’una despesa que hauràs d’assumir tant en el cas d’un habitatge nou com en un de segona mà. Els honoraris estan regulats per l’Estat i els preus es troben entre el 0,1 i l’1 % del valor de l’immoble. Això sí, com a comprador pots triar el notari que vulguis.

2. Registre de la propietat

Un altre dels desemborsaments és el que es deriva d’inscriure les escriptures que ha signat el notari. Els seus honoraris també estan fixats per llei i solen tenir un cost aproximat d’entre 600 i 1.000 euros, depenent del valor de l’habitatge.

3. IVA

En cas d’haver comprat un habitatge per estrenar, no es pot oblidar l’impost sobre el valor afegit (IVA), que correspon sempre al comprador i que el 2019 té tres tipus impositius diferents: el 4 % per als habitatges nous de protecció oficial, el 10 % per als que es venen lliurement i per als de protecció pública i el 21 % si parlem de locals que en part es destinin a habitatge. Cal tenir en compte que aquest impost varia en funció de les comunitats autònomes i el tipus d’habitatge.

4. Impost sobre transmissions patrimonials

Si l’habitatge és de segona mà, hauràs de pagar aquest tribut. Es calcula tenint en compte el preu que figura a les escriptures i la comunitat autònoma on es trobi la propietat, encara que en general oscil·la entre el 6 i el 10 % del valor. Cal tenir en compte que, en determinades regions, per a famílies nombroses o per a aquelles persones que presentin algun tipus de discapacitat hi ha tipus més reduïts.

Si vols saber exactament quant costaria una casa en el teu cas concret, pots introduir les teves dades en aquesta calculadora i conèixer amb detall la quantitat que necessitaries aportar per endavant a cada partida de despesa.

Com que disposar dels diners que costa un immoble avui dia és un privilegi a l’abast de molt pocs, a les anteriors despeses inicials de compravenda hi cal sumar les que es deriven de la sol·licitud de l’habitual préstec hipotecari, entre les quals hi ha la taxació de l’habitatge, la comissió d’obertura, el cost de la qual se situa entre el 0,5 i el 2 % de la quantitat prestada, les despeses de notaria, que poden variar dels 40 als 200 euros, i les despeses de cancel·lació, que també van a càrrec teu, perquè ets la part interessada.

Hipoteca: quants diners hi hem de destinar?

Si has arribat fins aquí, segurament ja ets conscient d’on aniran destinats aquest 35 % dels diners que has de tenir estalviats abans de comprar una casa. Ara arriba el moment de plantejar-se una altra pregunta tan o més important: quants diners he de destinar a la hipoteca? O en altres paraules, quin és el màxim recomanable que podem destinar a la hipoteca en funció dels nostres ingressos?

Per saber-ho, a més de decidir quant temps volem passar fent front a aquest préstec —com menys termini, més alta serà la quota mensual—, és imprescindible fer una anàlisi fidel de la capacitat de solvència del titular o els titulars. És a dir, analitzar les perspectives laborals a curt, mitjà i llarg termini, les despeses i els ingressos fixos i, també, l’existència d’altres préstecs. És important també que disposem d’un cert marge per fer front a despeses inesperades que puguin sorgir.

Amb aquestes variables, la majoria dels experts consultats coincideixen que el percentatge ideal i relativament còmode hauria d’oscil·lar entre un 30 i un 35 % com a màxim. De fet, segons l’Organització de Consumidors i Usuaris (OCU), no s’ha d’invertir en un habitatge més de quatre vegades els ingressos familiars nets. En altres paraules, en cap cas no hauria de superar el 40 %. Per posar un exemple, si guanyes 2.500 euros, la hipoteca no t’hauria de suposar més de 875 euros al mes.

En definitiva, la il·lusió per tenir un habitatge en propietat ha d’anar precedida d’un cara a cara inevitable i sincer amb les teves finances. Tan important com triar un immoble d’acord amb el teu pressupost i necessitats és tenir el nivell d’estalvi necessari. Només així faràs realitat el teu projecte amb una quota hipotecària ajustada a les teves necessitats que et permetrà gaudir, de debò, de la casa dels teus somnis.

Estardondeestés funciona en una àmplia varietat de navegadors, però el teu ha quedat una mica obsolet, actualitza'l a una versió más actual:

-Temes relacionats-
up