«Mentre puguis, estalvia per a la vellesa i la necessitat, perquè el sol del matí no dura tot el dia.» Aquesta frase de Benjamin Franklin sintetitza per què un pla de pensions de cicle de vida és una bona elecció per a qualsevol estalviador que desitgi complementar la seva futura pensió de jubilació per gaudir de la major tranquil·litat possible durant la jubilació.
«Els plans de pensions de cicle de vida són productes finalistes amb un horitzó temporal concret: el moment de la jubilació», assenyala Esther Pichardo, directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions.
Amb la feina dels gestors professionals és possible adaptar aquests plans al llarg del temps, a mesura que els seus partícips van fent anys i, amb això, la seva situació personal i les seves necessitats econòmiques evolucionen. És a dir, «els plans de pensions de cicle de vida tenen en compte l'horitzó temporal del client i van adaptant anualment les inversions», explica Pichardo.
Tranquil·litat i planificació en el llarg termini
Tal com afirma la directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions, «els productes de cicle de vida permeten una gestió adaptada al termini que li queda a cada client per cobrar el pla, ajustant automàticament les inversions amb el transcurs dels anys i reduint el risc quan s'està a prop de cobrar-lo». És a dir, que l'estalviador pot planificar d'una manera tranquil·la la seva jubilació, sense haver de preocupar-se per les inversions del seu pla de pensions, que es van ajustant de manera automàtica any rere any. D'aquesta manera, la seva cartera es va adaptant a les etapes de la seva vida.
Els plans de pensions basats en el cicle de vida poden tenir dues variables clau: el perfil de risc del client i la proximitat a la data estimada de la seva jubilació. «Els experts diuen que una persona de 30 anys que no cobrarà el pla fins als 65 anys pot invertir principalment en renda variable, que té un resultat a llarg termini normalment superior al de la renda fixa. I la part que inverteixi en renda fixa, fer-ho en renda fixa a llarg termini, per aprofitar també la major rendibilitat dels tipus d'interès a llarg termini», explica Pichardo.
Amb el transcurs dels anys, aquest mateix estalviador «hauria d'anar reduint el pes en renda variable i la durada de la renda fixa, per anar fent el seu pla més conservador i que, quan arribi el moment de cobrar el pla, no estigui exposat als vaivens dels mercats financers», afegeix la directora d'Estalvi i Pensions de BanSabadell Vida i Pensions.
Pot interessar-te: Els plans de pensions de cicle de vida s'adapten a l'edat de cada persona i permeten optimitzar la inversió
Una estratègia activa
Tot i que no hi ha una fórmula màgica, Pichardo subratlla la importància de començar a estalviar des de molt jove amb el que sigui possible i anar incrementant aquest estalvi a mesura que els ingressos augmentin. Un treballador menor de 30 anys és probable que no aconsegueixi estalviar més enllà d'entre un 5 % i un 10 % cada mes, però, amb el pas el temps, anirà ascendint professionalment, és factible que el seu salari augmenti, i podria estalviar al voltant d’un 20 %.
En qualsevol cas, aquesta experta afirma que la clau és «començar a estalviar com més aviat millor per estar millor preparats per a la jubilació».
Escollir el producte adequat
Aquest tipus de productes gaudeix cada dia d'una major acceptació per part dels estalviadors, en un context de preocupació creixent sobre la sostenibilitat del sistema públic de pensions. No obstant això, abans de contractar-ne un cal analitzar amb atenció quin és el més indicat, basant-se diferents paràmetres, com ara el nivell de risc que s'està disposat a assumir o el tipus de pla que es vol tenir. Tot això influirà decisivament en la rendibilitat final que se n'obtindrà. En aquest punt, és clau comptar amb l'assessorament d'un professional que ajudi a triar el pla de pensions que millor s'adapti a les necessitats de cada cas.
Pot interessar-te: Per què és una bona opció apostar pels plans de pensions de cicle de vida?
