Tenir els estalvis aturats genera pèrdues amb el pas del temps. El valor dels diners es deprecia any rere any, per la qual cosa si, per exemple, tenim 8.000 euros sense invertir i d’aquí a deu anys els rescatem, el nostre poder adquisitiu s’haurà reduït en més de 3.000 euros a causa de la inflació esperada. Si els haguéssim mogut, els nostres estalvis podrien haver arribat als 20.000 euros.
Et pot interessar: Així afecta la inflació als teus estalvis
Per moure els estalvis, el primer que cal fer és... estalviar. Això, que és obvi, pot ser que no ho sigui tant si tenim en compte que, històricament, Espanya no posseeix una cultura de l’estalvi consolidada. Al maig, el Banc d’Espanya donava un toc d’atenció: de cada 100 euros d’ingressos, amb prou feines n’estalviem 5. Això sí, en l’últim trimestre del 2019, la taxa d’estalvi de les llars espanyoles va ser la més alta des del 2013 (el 8,7 % de la seva renda disponible), segons l’INE.
Una vegada fet el pas d’estalviar, “cal tenir en compte el context ja habitual d’un temps ençà, amb uns tipus d’interès baixos per raó que els bancs centrals estan optant per polítiques monetàries de foment del creixement econòmic”, explica Manel Álvarez, professor de la Universitat Autònoma de Barcelona (UAB). “Però podem trobar opcions per obtenir rendibilitat dels nostres diners”. Tot dependrà de la dimensió dels estalvis i del tipus d’estalviador, dels riscos que vulgui assumir.
Et pot interessar: Descobreix quin tipus d’estalviador ets
A més, avui dia, gràcies a les noves tecnologies com el blockchain, que ha permès desenvolupar plataformes d’inversió automatitzades, ja no cal ser un inversor professional per moure els nostres diners. Heus aquí algunes opcions:
La teoria: de menys a més risc
En cas que vulguem assumir els menors riscos possibles, la renda fixa és la millor opció i, a més, ofereix diferents rendibilitats. Pot ser pública, emesa per l’Estat (lletres, pagarés i bons), o privada (pagarés i bons). El rendiment dels títols de renda fixa depèn dels interessos. Com que ofereix menys risc, la renda fixa també ofereix rendibilitats menors. Si és a curt termini, comporta menys risc que si és a llarg termini, on hi ha més volatilitat.
Et pot interessar: En què puc invertir si vull un risc mínim?
Amb un risc moderat, hi ha opcions com ara les assegurances d’estalvi i inversió, el risc de les quals dependrà del perfil de cada producte i del deute corporatiu, la renda fixa de les empreses. En les assegurances d’estalvi i inversió, el risc també dependrà de cada producte i, en els menys arriscats, podrem recuperar com a mínim tots els diners invertits més una petita rendibilitat.
En els fons d’inversió i els plans de pensions, el risc depèn del tipus de fons que es triï i no del tipus de producte, perquè inverteixen en diversos actius amb diferent risc. Els fons d’inversió permeten a l’estalviador comportar-se com un inversor, ja que es poden diversificar en diferents tipus d’actiu.
Borsa i renda variable. Es pot perdre el total de la inversió, encara que, com diu el refrany, “la borsa sempre creix a llarg termini”.
Et pot interessar: Invertir amb rendibilitat màxima. Quins riscos puc assumir?
La pràctica: uns tipus d’interès baixos
Amb els diferents productes financers sobre la taula, ara ve la pregunta del milió: on m’interessa més posar els meus estalvis amb uns interessos tan baixos? La part positiva que siguin baixos és que en podem treure profit. Com que el preu dels diners és tan baix, un dels millors actius per invertir a llarg termini és la renda variable. Això, sempre amb una mica de cautela, diversificant en carteres globals i apostant per companyies que no estiguin endeutades.
Aprofitant que els crèdits bancaris estan tan barats, a curt termini, una opció és, segons Pere Ortiz, analista financer, invertir en immobles: “Comprar un habitatge per reformar i vendre, amb el qual podem arribar a obtenir rendibilitats entorn del 20-30 % en menys d’un any. Això sí, haurem de disposar d’un capital mínim elevat i ens exposarem a la variació de preus de l’habitatge, la qual cosa pot fer fracassar la nostra operació”.
Et pot interessar: Claus per escollir una inversió immobiliària altament rendible
L’opció més segura per a Ortiz és, sens dubte, “comprar un habitatge per llogar-lo, amb el qual podem aconseguir una rendibilitat d’entre el 4 i el 6 % anual. Un dels avantatges d’aquesta opció d’estalvi és l’estabilitat; l’inconvenient, els diners inicials que cal desemborsar”. Invertir en or és una altra possibilitat, ja que és un valor refugi que pot cobrir eventualitats financeres complicades.
Si és possible, els experts aconsellen també guardar una part dels estalvis per a les despeses imprevistes, que el Banc d’Espanya anomena fons d’emergència. Al final, es tracta d’aplicar el sentit comú i seguir un concepte bàsic en les finances: inverteix aquell capital que, en cas de pèrdua, no et provoqui problemes econòmics ni canvis en el teu estil de vida.
Per calcular el cost de tenir els teus estalvis aturats, fes clic aquí.
