Ho sabem: no és el mateix pagar 3.000 euros al comptat per canviar tot el mobiliari de casa teva, que 60 euros al mes durant cinc anys. El primer cas implica haver preestalviat, i no totes les famílies tenen prou poder adquisitiu per poder fer-ho. Per això, moltes vegades optem per l’alternativa del pagament ajornat. Ara bé, alerta!, perquè aquesta opció poques vegades és a cost zero i podem acabar pagant molt més del que teníem planificat.
El primer que s’ha de tenir en compte abans d’optar per un pagament a terminis per moblar casa teva són les diferents alternatives per fer-ho. Podem utilitzar la nostra targeta bancària de crèdit, demanar un préstec personal o optar per finançar la compra en el mateix establiment. El més important, triem l’opció que triem, és fixar-nos en el tipus d’interès i sobretot en la taxa anual equivalent (TAE), i comparar sempre les diferents opcions.
Per regla general, els préstecs personals concedits per la teva entitat financera (i no per entitats de préstecs ràpids) solen tenir millors condicions que l’opció de fraccionar la nostra compra a través de la targeta de crèdit revolving. De fet, el Banc d’Espanya va reconèixer el 2016 que aquest tipus de targetes eren problemàtiques i feia una sèrie de recomanacions de bones pràctiques. Entre elles, que l’entitat financera de la targeta havia de fer una projecció de vida del pagament cada vegada que l’ajornéssim, en funció de les quotes o percentatges de liquidació. El problema principal és que a la suma acumulada cal afegir-hi l’interès, que cada mes es calcula sobre el deute, per la qual cosa continua creixent mes a mes fins que retornem tot l’import, i poden arribar a donar-se el casos en els quals els interessos acaben superant el preu de compra.
Tot el que has de saber si finances la compra amb el comerç
Pel que fa als comerços, una de les pràctiques que més solen utilitzar és vincular els crèdits al 0% d’interès (TIN). Però cal anar amb compte, perquè l’indicador que reflecteix el cost real d’un crèdit és la TAE. Posem-ne un exemple. Si comprem un sofà per 1.000 euros i el tipus d’interès és zero, però la TAE és del 10%, el cost del crèdit serà de 100 euros. L’explicació d’aquesta diferència és que a la TAE s’hi inclouen tant el tipus d’interès com les comissions (per exemple, si l’obertura del préstecs té algun cost, o el termini de l’operació).
Una de les claus per poder comparar fàcilment l’import total de la nostra compra és el nombre de terminis, un indicatiu que pocs comerços solen indicar, o almenys no en lletra gran. Si multipliquem l’import que hem d’abonar mensualment pel nombre de terminis, sabrem amb exactitud quina quantitat abonarem al final del préstec i, per tant, calcularem quina diferència estarem pagant en comparació amb si no ens haguéssim endeutat. A més, fer aquest càlcul ens servirà per ajustar-nos al pressupost, si és que m’hem fet un. No és el mateix pagar 3.000 euros que 3.600 si la TAE de la nostra operació fos del 20%, un percentatge que pot semblar-nos alt, però que VISA i Mastercard solen superar amb les seves opcions de crèdit.
