Des que som petits ens inculquen l’hàbit d’estalviar. Comencem fent-ho per un motiu d’educació i responsabilitat i, més endavant, per aconseguir coses que volem, com un ordinador, una moto o un viatge de vacances. Després, les despeses canvien i comencem a prendre consciència que tenir uns comptes sanejats, i tenir capacitat d’estalviar, és important per continuar assolint metes: comprar-nos un cotxe, una casa, o, si tenim fills, fer front a totes les despeses que això comporta.
Podem estalviar i optimitzar els nostres estalvis a través de la inversió amb moltes fórmules: invertir en renda fixa, adquirir un immoble i rendibilitzar-lo o contractar un pla de pensions. Però més enllà d’aquestes opcions, si convivim amb algú —normalment una parella o també un familiar o un amic—, podem optar per un pla d’estalvi compartit. Com el seu nom indica, aquests plans tenen com a objectiu fomentar l’estalvi, buscar rendiment econòmic i evitar costos i despeses per duplicat.
Els comptes compartits acostumen a tenir dos titulars. Es configuren principalment per compartir despeses i poden tenir dipòsits amb una alta rendibilitat. Quan obrim un compte d’estalvi amb una altra persona, ho fem per mirar de treure partit als nostres diners. El primer que hem de tenir clar és que els dos titulars gaudeixen dels mateixos drets i obligacions sobre el 100 % dels diners.
Un compte conjunt pot servir per domiciliar les despeses comunes, ja sigui les factures de llum, gas i telèfon o la lletra del cotxe, per exemple. En un d’estalvi compartit, les metes són una mica més ambicioses i a llarg termini.
Avantatges d’obrir un compte d’estalvi compartit
Un dels avantatges principals és l’estalvi conjunt amb vista a possibles projectes en comú. Amb aquests comptes es fa una gestió de les finances més precisa, ja que, com que les despeses i els estalvis estan al mateix lloc, configurem millor la balança d’ingressos i despeses.
Et pot interessar: Estalviar amb un objectiu al cap
Amb aquests comptes minimitzarem les transferències i els traspassos i, amb això, evitarem les despeses que se’n deriven. Normalment, amb els comptes d’estalvi compartits es tendeix a gastar menys. S’optimitzen les compres, pensant en un objectiu concret i, per tant, s’estalvia més.
Aquests comptes tenen una operativa molt diversa, ja que es poden configurar a gust de cada client. Alguns requereixen la signatura de tots dos titulars per retirar els diners, com a mesura de control, i d’altres es poden configurar perquè tots els titulars puguin fer moviments lliurement. Aquesta és l’opció que s’acostuma a utilitzar més, per una qüestió pràctica
Els plans d’estalvi compartits tenen l’avantatge d’estalviar en comissions de compte. També cal valorar que sumar els estalvis de totes dues persones pot ajudar a aconseguir dipòsits més rendibles i millors hipoteques.
Inconvenients dels plans d’estalvi compartits
Quan decidim compartir un compte, ja sigui corrent o d’estalvi, hem de saber que serem solidaris amb l’altra persona respecte als fons. És a dir, si un dels titulars té deutes, l’entitat bancària podrà embargar el compte al 50 %. A més a més, serem iguals a ulls de l’Agència Tributària, que considerarà que el nostre fons és indivisible. La mateixa entitat també assumirà que el dipòsit en compte és de tots dos amb caràcter general, i no entendrà de divisions, perquè quan dues persones obren un compte comú tot passa a ser de tots dos, tant se val qui aporti cada quantitat.
Un altre dels inconvenients dels comptes conjunts és el criteri de despesa. És complicat que dues persones coincideixin al 100 % en tot allò que té a veure amb els diners. Per això, alguns experts consideren que l’ideal és que cadascú tingui un compte individual i que en comparteixin un altre amb la quantitat que es decideixi ingressar conjuntament.
Els comptes conjunts eleven el risc de fallida familiar si un dels titulars té o adquireix un deute. Separar els comptes pot proporcionar seguretat quan hi ha un problema econòmic que es perllonga en el temps. D’aquesta manera, sabrem que no ho perdrem tot. Davant un escenari d’aquesta mena, un compte conjunt respondrà solidàriament davant el deute contret per una de les parts, per la qual cosa ens podem quedar sense res. Si els comptes estan separats, tindrem la certesa que un dels comptes estarà sanejat i que en cap cas no respondrà dels deutes contrets per l’altra persona.
Un altre dels inconvenients que ens trobem amb aquest producte és no poder tancar el compte si no tenim el beneplàcit d’ambdues parts. El banc exigeix que tots dos titulars vagin en persona a l’entitat (junts o per separat) per donar de baixa el fons.
Els comptes d’estalvi compartits són una bona opció si tenim una vida estable en parella i tenim un objectiu comú. Ens poden ajudar a ordenar els nostres estalvis i a estalviar-nos diners en tràmits. No obstant això, disposar d’un segon compte personal individualitzat acostuma a ser l’opció més demanada pels estalviadors per mantenir una independència econòmica i poder fer moviments sense retre comptes amb l’altra persona.
