No perdre qualitat de vida és un desig que tots compartim quan pensem en la vellesa. Volem no només conservar la salut física sinó també tenir benestar econòmic. Per complir aquest últim objectiu, és ideal començar a estalviar per a la jubilació en la joventut, entre altres motius perquè amb pocs diners es poden aconseguir grans resultats. Descobreix quant tindràs si comences a estalviar avui aquí. Si, no obstant això, ja t’acostes al final de la teva vida laboral i no has començat a omplir la guardiola, encara ho pots fer. Això sí, hauràs d’intensificar l’esforç d’estalvi, a més d’optar per un risc més elevat per a les teves inversions o, fins i tot, si no desitges fer-ho a l’edat acordada, retardar la teva edat de jubilació per seguir estalviant.
Per Francisco Palomino, assessor d’inversions de Renda 4, una persona entre 50 i 55 anys no arriba tard a invertir per a la seva jubilació. "Afortunadament el seu nivell de vida i la seva capacitat d’estalvi més alta [que les d’algú jove], ja que se suposa que guanya més que quan començava a treballar i potser la càrrega hipotecaria i les despeses fixes són menors quan ja s’ha assolit determinada edat. Tot això hauria de permetre-li estalviar més cada mes".
Quin risc he d’assumir?
La teoria generalment acceptada diu que quan un és jove i li queden per davant molts anys d’estalvi pot arriscar-se més, la qual cosa significa que, de la mateixa manera que hi pot guanyar, també hi pot perdre. A mida que s’acosta el moment de jubilar-se s’ha de tendir a ser més conservador per no perdre el capital acumulat. No obstant això, què passa si no he estalviat res? Aquí la recomanació general és que cal arriscar-se per intentar millorar la rendibilitat dels nostres diners.
Avui l’edat de jubilació a Espanya és de 65 anys i vuit mesos, no obstant això, a l’any 2027 no deixarem de treballar fins als 67. Cosa que suposen uns mesos més d’estalvi que si et jubilessis avui. Si tens 50 anys pensa que encara et queden 17 anys de vida laboral, per la qual cosa contractar un producte de risc mitjà o moderadament elevat pot ser una opció.
"Considero que s’ha d’invertir amb un perfil de risc dinàmic ja que encara amb 55 anys ens queden més de 10 anys per jubilar-nos, amb la qual cosa la renda variable, bé invertint directament en Borsa o a través de fons i plans, hauria de tenir un pes important en les nostres carteres", reflexiona Francisco Palomino. De fet, atès que actualment els tipus d’interès estan molt baixos "és necessari assumir risc si volem simplement aconseguir un 5%".
L’expert de Renda 4 recorda que la pensió mitjana de jubilació a Espanya és de 1.023 euros per a un assalariat i de 670 euros per a un autònom i l’import brut de la pensió màxima és de 2.561 euros mensuals.
Tot i que dependrà del cas, el millor seria complementar la pensió amb 300 euros mensuals. Quin esforç hem de fer per construir aquest coixí econòmic?
Vegem diversos supòsits.
Cas 1. Començo a estalviar als 50 anys
- Disposo de 17 anys per estalviar.
- Vull aconseguir un complement de 300 euros al mes durant 20 anys (dels 67 fins als 87).
- Quant he d’estalviar? 72.000 euros.
- Com puc aconseguir-ho? Fent un ingrés inicial de 1.000 euros i invertint 280 euros al mes durant tot aquell temps en un producte que rendeixi el 4,6%, a un risc mitjà-alt de nivell 3 (la màxima cota és 4).
Cas 2. Començo a estalviar als 55
- Disposo de 12 anys per estalviar.
- Vull aconseguir un complement de 300 euros durant 20 anys (dels 67 fins als 87).
- Quant he d’estalviar? 72.000 euros.
- Com puc aconseguir-ho? L’esforç de estalvi serà més alt que en el cas 1. Ho aconseguiríem amb una aportació inicial de 5.000 euros i destinant-hi 400 euros tots els mesos. De fet, invertint al nivell de risc 3 acumularíem 73.840 euros, una mica més d’allò esperat.
Cas 3. Començo a estalviar als 60
- Disposo de 7 anys per estalviar.
- Vull aconseguir un complement de 300 euros durant 20 anys (dels 67 fins als 87).
- Quant he d’estalviar? 72.000 euros.
- Com puc aconseguir-ho? A més de fer una aportació inicial de 5.000 euros, caldria dedicar-hi mensualment 725 euros durant els gairebé 7 anys que em queden per jubilar-me als 67 anys (exactament, segons la normativa, el 2026 ens jubilarem amb 66 anys i 8 mesos), calculen a Renda 4.
En el caso de que hayas gozado de rentas más altas a lo largo de tu vida laboral y quisierGuillermo Domínguez, director de Gestión de Patrimonios de Tressis, y José Carlos Guerrero, asesor financiero en la mencionada entidad, proponen otro ejemplo para ingresos medio altos.
Caso 4. Empiezo a ahorrar a los 50 años
- Dispongo de 17 años para ahorrar.
- Quiero unos ingresos mensuales de 3.500 euros (el 70% de mi salario actual) durante 20 años (de los 67 hasta los 87).
- ¿Cuánto debo ahorrar? 268.560 euros (para complementar con 1.119 euros al mes una pensión estimada de 2.382 euros).
- ¿Cómo puedo lograrlo? Invirtiendo 1.024 euros al mes durante todo ese tiempo en un producto que rente un 4.46%, a un nivel de riesgo medio.
En el cas que hagis gaudit de rendes més altes al llarg de la teva vida laboral i volguessis un complement més elevat per a la teva pensió també hauràs de fer un esforç.
Guillermo Domínguez, director de Gestió de Patrimonis de Tressis, i José Carlos Guerrero, assessor financer en l’anomenada entitat, proposen un altre exemple per ingressos mitjans alts.
Cas 5. Començo a estalviar als 55 anys
- Disposo de 12 anys per estalviar.
- Vull uns ingressos mensuals de 3.500 euros (70% dels meus ingressos actuals) durant 20 anys (dels 67 fins als 87).
- Quant he d’estalviar? 429.360 euros (per complementar amb 1.089 euros al mes una pensió estimada de 2.411 euros després de 30 anys cotitzant).
- Com puc aconseguir-ho? Invertint 1.362 euros al mes durant aquests 12 anys que en quedin en un producte que rendeixi un 4.46%, a un nivell de risc mitjà (un 2 sobre un màxim de 3).
Com es veu, hi ha moltes opcions per fer un esforç final i gaudir el dia de demà d’una jubilació desitjada. Recorda que aquest estalvi el pots canalitzar a través de diversos productes financers. Tot i que els plans de pensions són el vehicle que millor s’adapten a l’estalvi per a la jubilació, també pots optar per altres com els de fons d’inversió o assegurances.
