Als espanyols els costa estalviar. Així es desprèn d’una enquesta elaborada per Simple Lógica i cofinançada per la Comissió Europea. Segons les seves dades, un 35% dels espanyols estalvien poc i un 55% no estalviaran el 2019. I és normal si tenim en compte totes les opcions de consum i oci que ofereix el món actual.
És tan fàcil trobar coses a què destinar els diners, que el que és complicat és precisament guardar-lo per al futur. De fet, la nostra ment està dissenyada per no fer-ho i sí per pensar a curt termini i buscar la recompensa immediata. En un famós experiment amb nens de la Universitat de Stanford, se’ls va posar en una habitació davant d’un caramel i se’ls va donar a triar entre menjar-se el caramel en aquell mateix moment, o esperar que l’investigador sortís a buscar-ne un més. Si eren capaços d’esperar només uns pocs minuts, tindrien dos caramels en comptes d’un. Amb prou feines un 30% van aconseguir-ho.
En termes econòmics, aquesta és la raó per la qual si ofereixes les opcions de tenir 10.000 euros ara o 15.000 euros al cap de 5 anys, més de la meitat es decantaran per l’opció més immediata. La traducció financera és que estan assegurant que són capaços d’obtenir una rendibilitat anual del 8,6% pel seu compte.
Com veus, ens costa molt esperar, i per això estalviar a final de mes no funciona per a la majoria de persones. “La solució és el preestalvi”, explica Luis Pita, autor del llibre Ten peor coche que tu vecino i creador d’aquest terme. Preestalviar és tan senzill com apartar a principi de mes els diners que vols estalviar, “perquè si esperes a final de mes, és fàcil que no quedi res i que t’ho hagis gastat tot”, indica l’expert.
Això és el que es coneix com a pagar-te a tu mateix el primer.
Com estalviar de forma automàtica
Començar a estalviar cada mes no és complicat. Només calen dos passos per posar-ho en marxa.
Pas 1. Decideix quant vols estalviar cada mes
Això és el més tediós i el que porta més temps del procés. Hi ha dues maneres de fer-ho. La primera és revisar el teu pressupost familiar o, si no en tens, preparar-lo. Suma les teves despeses i resta-les als teus ingressos. La xifra resultant seran els diners que pots estalviar cada mes.
I si aquesta xifra sempre és zero o més baixa del que t’agradaria? Aquest és un problema habitual, perquè, com has vist, tendim a buscar la recompensa immediata i a gastar tots els diners que tenim disponibles. Per sort, “la majoria de persones poden estalviar entre un 5% i un 10% del seu salari gairebé sense adonar-se’n”, recalca Pita. Aquesta és la segona fórmula per decidir-s’hi: començar estalviant el 5% del salari sense fer cap càlcul.
Per als qui dubten sobre la seva capacitat d’estalviar, la recomanació és començar amb poc i després apujar la quantitat al cap de tres mesos, per exemple, i anar augmentant-la gradualment fins a aconseguir l’objectiu d’estalvi. En poques paraules, escalar l’estalvi perquè no afecti el dia a dia. De la mateixa manera que una granota en un cassó al foc no nota la pujada de la temperatura de l’aigua i podria arribar a coure’s viva sense saltar-ne, tu tampoc trobaràs a faltar tant els diners que estalvies si vas augmentant la quantitat gradualment. Així, quan vulguis adonar-te’n, estaràs estalviant molt més del que pensaves.
Pas 2. Crear una transferència automàtica a principi de mes
Aquest és el pas més senzill. No trigaràs ni cinc minuts a dur-lo a terme i, malgrat això, és molt important.
Una vegada saps la quantitat que vols estalviar, només has de crear una ordre de transferència automàtica mensual des del compte en què t’ingressen la nòmina cap al teu compte d’estalvi. En altres paraules, separa els diners d’ús diari dels diners d’estalvi tan bon punt arribi la nòmina. La raó és que, si no els tens a la vista, no te’ls gastaràs.
Amb aquest simple gest estalviaràs automàticament cada mes i en el moment en què encara tens diners al compte. Una vegada posis en marxa el procés, funcionarà sol, sense que hagis de fer res, ni tan sols un pressupost.
On he d’enviar els diners que preestalvio? Aquesta és una de les preguntes més repetides, explica Pita. L’ideal és començar enviant els diners a un altre compte d’estalvi que, si pot ser, no cobri comissions ni tingui despeses de manteniment. Aquí és on s’anirà acumulant el capital fins a crear, en primer lloc, un fons d’emergència per a imprevistos. Una vegada completada aquesta tasca, serà el moment de començar a pensar la inversió per al nou estalvi que es vagi generant.
Per què funcionen el preestalvi i estalviar de forma automàtica
“L’avantatge del preestalvi és que no implica esforços”, recalca Pita. Estalvies al principi i t’oblides d’haver d’anar comptant cada cèntim després durant tot el mes. Aquest simple gest acostuma a donar pau mental i tranquil·litat, perquè saps que estàs estalviant cada mes, que estàs aconseguint l’objectiu financer que t’havies marcat.
A més, té un avantatge addicional: com que els diners són en un compte separat, i no en el que fas servir habitualment, el més normal és no trobar-los a faltar. Com diu el refranyer popular, del que els ulls no veuen, el cor no se’n dol.
El millor és que, una vegada comences a estalviar amb aquest mètode, és molt complicat que ho deixis córrer. Com que l’estalvi és automàtic, hauries de fer una acció expressa per deixar d’estalviar. A més, es tractaria d’una acció que saps que no et beneficia. Aquesta necessitat de moure’t (la majoria som còmodes per naturalesa) i el fet de saber que seria per deixar de fer una cosa positiva actuaran com a barrera quan dubtis.
L’estalvi automàtic és un bon primer pas cap al control de les finances personals, al qual es pot afegir un pressupost bàsic o la creació d’un matalàs per a imprevistos, entre altres coses.
