Mediante un descuento comercial, una empresa puede lograr financiación a corto plazo de un modo rápido y flexible.

Cualquier empresa suele necesitar tarde o temprano financiación a corto plazo para atender gastos inesperados o para incrementar sus niveles de liquidez, de modo que pueda atender sus compromisos de pago. Además de soluciones más extendidas y habituales, como una línea de crédito o un préstamo, las compañías cuentan con otras alternativas, como es el caso del descuento comercial, en el que se presenta un título de crédito a una entidad financiera para que anticipe el importe del crédito que aún no ha vencido. El descuento comercial es una fuente de financiación rápida para las empresas, flexible y suele requerir de menores garantías para su obtención que en el caso de otros productos financieros.

Qué es el descuento comercial

El descuento comercial es un tipo de financiación del capital circulante a corto plazo en el que un cliente presenta un título de crédito a una entidad financiera, habitualmente un banco, para que le anticipe el importe del crédito que aún no ha vencido. De este modo, se cede el derecho del crédito, es decir, la gestión de los derechos de cobro, al deudor, a cambio del total del dinero menos los intereses que se generen en la operación y los gastos de gestión.

Estos derechos de cobro se pueden instrumentar, por ejemplo, mediante pagarés, facturas, letras de cambio o pagos domiciliados. Antes de aceptar la operación, el banco realiza un estudio sobre la solvencia del deudor para descartar que exista una probabilidad de impago demasiado elevada.

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En el caso de Banco Sabadell, su servicio de descuento comercial:

• Anticipos de adeudos directos SEPA, de modo que una empresa puede conseguir un crédito inmediato, así como la gestión del cobro de sus ventas mediante su comunicación al banco por medios informáticos, ya sea en soporte magnético o desde la banca a distancia.
• Descuento comercial de efectos físicos, lo que permite a una compañía transformar sus efectos comerciales (letras y pagarés cambiarios, pagarés de c/c y pagos domiciliados) en liquidez inmediata en unas condiciones asequibles.

Tipos de descuento comercial

Existen diferentes clasificaciones de los descuentos comerciales. Según su frecuencia de uso, cabe destacar dos tipos:

• Línea de descuento permanente. Se establece una fecha hasta la que el banco mantiene el compromiso de realizar el descuento, que suele ser de un año. En cualquier caso, se reserva el derecho a rechazar algunas operaciones si considera que no tienen una viabilidad económica adecuada.
• Descuento circunstancial. No se fija una fecha límite, sino que la empresa puede ir solicitando al banco sucesivos descuentos comerciales según las necesidades de financiación a corto plazo que tenga.

También pueden clasificarse los descuentos comerciales de acuerdo a las comisiones que se aplican:

• Ordinario. Se descuenta de cada importe anticipado tanto las comisiones como los intereses.
• Forfait. Tan solo se aplica interés sobre el importe anticipado y no se aplican comisiones.

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Ventajas del descuento comercial

Las principales ventajas para una empresa de recurrir al descuento comercial son:

• Es una alternativa de financiación a corto plazo de fácil acceso.
• Proporciona liquidez de manera inmediata.
• Consume pocas garantías.
• Favorece un ahorro en administración, costes y en tiempo de desplazamientos, ya que se puede gestionar con el banco de manera online. En el caso de Banco Sabadell, desde la banca digital, accediendo a ‘Todas las opciones – Cartera de efectos’, es posible solicitar un descuento comercial, así como comprobar la situación de todos aquellos que ya se hubieran solicitado previamente.

Además de estos beneficios, hay que tener en cuenta algunos inconvenientes, como que el descuento comercial suele ser más caro para la compañía que lo solicita que otras posibles vías de financiación y que exige un importante control administrativo para su contabilización.

En cualquier caso, es clave contar con el asesoramiento profesional de un gestor del banco antes de decantarse por una opción de financiación o por cualquier medida relacionada con la gestión financiera de una empresa, ya que resolverá cualquier duda y aconsejará qué es lo más adecuado según la situación.

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