Amb la compra d'un habitatge no només es fa realitat un somni, sinó que s'adquireix un compromís gairebé de per vida: l'adquisició de la hipoteca. A diferència del que ha passat en les últimes dècades, ara moltes famílies prefereixen no estar exposades a les sotragades de l'economia, ni tan sols d'un euríbor que es manté a la baixa. La seguretat d'una quota fixa cada mes n’incrementa la popularitat davant la incertesa d'una quota variable.
L'any 2009, les hipoteques a tipus fix suposaven menys del 3 % del total de les hipoteques que se signaven cada mes. No obstant això, segons l'Institut Nacional d'Estadística (INE), el gener de 2021 aquesta mena d'hipoteques van suposar 27.528 nous contractes hipotecaris sobre habitatges. Les hipoteques a tipus fix van suposar el 51,2 % de les transaccions, enfront del 48,8 % de les de tipus variable. És més, les hipoteques a tipus fix van batre el seu rècord el 2020, en què es van constituir més de 160.000 operacions, un 8,6 % més que el 2019. «La veritat és que el tipus fix ha guanyat moltíssim terreny, fins i tot abans de la pandèmia», destaca Enric Benavides, gerent de l'Associació Hipotecària Espanyola (AHE).
«La hipoteca més recomanable és la que es podrà pagar durant tota la vida del préstec. Ningú no sap què passarà amb els tipus d'interès en els pròxims 30 anys». Enrique Benavides, gerent de l'Associació Hipotecària Espanyola (AHE)
«Tenir una hipoteca a tipus fix no implica aspectes negatius», afirma Benavides. No obstant això, optar per una o l’altra dependrà de diversos factors. «La principal característica del tipus fix és la certesa, la seguretat que, en les quotes, no hi haurà variacions derivades del finançament; això permet a l'adquirent una planificació de la compra en què el finançament no representa incerteses», explica, per la seva banda, Alejandro Latorre, membre del Col·legi d'Economistes de Madrid (CEMAD).
Pot interessar-te: Hipoteca a tipus fix o a tipus variable?
Les hipoteques a tipus fix enfront de les de tipus variable
A més d'una quota que es manté immutable al llarg de la vida del préstec, les hipoteques a tipus fix tenen terminis d'amortització més curts, però tenen més comissions i interessos perquè comporten menys risc. Aquest tipus d'hipoteca permet planificar els pagaments futurs i això fa més fàcil per al comprador gestionar les finances del seu projecte vital. En canvi, les de tipus variable tenen períodes d'abaratiment de quotes, no inclouen comissions per risc de tipus d'interès i no depenen de productes com ara assegurances de vida i de llar.
Pot interessar-te: Hipoteques a tipus fix, és el moment?
«En l’economia familiar, tot el que sigui poder eliminar riscos i incertesa és positiu. Per a una família, amb un deute tan important com l'hipotecari, sol ser més convenient poder adquirir-la a un tipus d'interès fix. Això permet assegurar-se que la càrrega d'aquesta quota no variarà. És més prudent una hipoteca a tipus fix per la seguretat», assegura José Manuel Pedregal, director de Solucions de Finançament de Banc Sabadell al Podcast de Banc Sabadell.
El perfil del comprador i l'entorn econòmic
En realitat, l'oferta més adequada és sempre la que millor s'adapta al perfil del comprador, a les necessitats personals i econòmiques. «Hi haurà perfils que prefereixin la certesa de saber que pagaran sempre el mateix, mentre que un perfil amb més aversió al risc i amb capacitat per assumir canvis de certa importància en la seva quota mensual preferirà aprofitar els tipus d'interès històricament baixos que es donen en l'actualitat», afirma Benavides.
«A hores d'ara, llevat que es tingui una esperança molt alta de millora en les condicions de la renda personal, que permeti assumir pujades d'interès en el futur o amortitzacions accelerades, per al comprador mitjà és molt més convenient apostar pel tipus fix». Alejandro Latorre, membre de Col·legi d'Economistes de Madrid (CEMAD)
Per a Latorre, «no es tracta tant de perfils de comprador com de l'entorn econòmic». L'estalvi, escàs, i l'aversió a assumir riscos o la inseguretat, influeixen a l'hora de decidir-se; sobretot, en un escenari com l'actual, marcat per la crisi de la COVID-19. Encara que les dades de gener d'aquest any van millorar les de desembre de 2020, la signatura d'hipoteques per adquirir un habitatge va viure al gener la davallada més gran des de febrer de 2014, en caure un 31,6 % enfront del mateix mes de l'any anterior, segons les dades dels registradors de la propietat.
Pot interessar-te: Així es comportarà el mercat hipotecari el 2021
«En aquests moments, tret que es tingui molta esperança de millora en les condicions de la renda personal, que permeti assumir pujades d'interès en el futur o amortitzacions accelerades, per al comprador mitjà és molt més convenient apostar pel tipus fix», defensa el membre del CEMAD. Segons aquest expert, la tendència és que «continuarà el transvasament d'hipoteques de tipus variable a tipus fix per millorar la certesa dels adquirents».
Davant del dubte, mana la prudència
En qualsevol cas, la decisió s'ha d'ajustar a les finances personals. «La hipoteca més recomanable és la que es podrà pagar durant tota la vida del préstec. Ningú sap què passarà amb els tipus d'interès en els pròxims 30 anys», assegura Benavides. «Si la persona que s’ha d’endeutar pot i vol assumir pujades significatives en la seva quota, podrà contractar una hipoteca variable; si no és així, o davant del dubte, la prudència mana i una hipoteca a tipus fix és possiblement la millor opció. El que és segur és que l'escenari actual canviarà al llarg de la vida del préstec», afegeix el gerent de l'AHE.
Pot interessar-te: És realment el moment de les hipoteques a tipus fix?
Hi ha qui treu pressió a aquest moment. «La decisió menys important és quina hipoteca es contractarà. La més important és que encaixi en el teu projecte vital, perquè realment la hipoteca no és una finalitat, és el mitjà». Segons Pedregal, és fonamental «valorar quines són les prioritats del teu projecte vital, com encaixa en les teves necessitats professionals i familiars». Després d'aquest pas tocarà «finançar aquesta compra» i, per a això, hi haurà poc marge per a l'error. «El mercat hipotecari a Espanya és molt competitiu. No faltaran ofertes, així que és molt difícil equivocar-se», conclou.
«La decisió menys important és quina hipoteca es contractarà. La més important és que encaixi en el teu projecte vital, perquè realment la hipoteca no és una finalitat, és el mitjà». José Manuel Pedregal, director de Solucions de Finançament de Banc Sabadell
