Asseguro la meva casa totalment o parcialment? Quin tipus d’assegurança és obligatòria? Desvetllem tot el que et cal saber a l’hora de contractar una assegurança de la llar.
Una casa és un dels béns més preuats que podem adquirir al llarg de la nostra vida i protegir-la és una condició indispensable perquè en puguem gaudir amb total tranquil·litat. Per a això existeixen les assegurances de la llar: un servei pel qual el prenedor, és a dir, el propietari o el llogater de la casa, negocia amb una companyia asseguradora un contracte (la pòlissa) per protegir la casa davant de qualsevol possible dany o perjudici que pugui patir (incendi, inundació, robatori, etc.).
L’oferta per adquirir una assegurança de la llar és molt àmplia, com també ho són els supòsits que es poden protegir i la quantia (la prima) que es paga, que dependrà fonamentalment de factors com ara el tipus d’habitatge, els habitants de l’immoble i la ubicació. Per no perdre’s en el laberíntic món de les assegurances et facilitem tot el que has de saber sobre la modalitat i les condicions abans de decantar-te per una assegurança o una altra.
Compara abans de contractar
Abans de contractar la primera assegurança del mercat, el més recomanable és fer un estudi comparatiu. L’oferta és molt variada i n’hi ha prou de fer servir un comparador d’assegurances que et permeti trobar l’opció que s’adapti més bé a les teves necessitats i amb les cobertures més apropiades per a tu i el tipus d’habitatge que vulguis assegurar.
Així mateix, aquest estudi et permetrà conèixer les condicions generals i particulars de la pòlissa que et pot proporcionar l’asseguradora i, d’aquesta manera, evitar qualsevol malentès a l’hora de reclamar les cobertures. Segons l’ONG Consumidors en Acció (FACUA), la majoria de reclamacions d’assegurances es deuen precisament a la confusió per part dels consumidors sobre els sinistres que cobreix o no la pòlissa contractada.
Cobertures bàsiques i complementàries
Al nostre país, la contractació d’una pòlissa d’assegurances no és obligatòria. Tanmateix, a la pràctica, l’única assegurança de danys obligatòria en l’àmbit de l’habitatge és la d’incendis, sempre que “estigui associada a una hipoteca, la garantia de la qual és el mateix immoble. De fet, moltes entitats bancàries vinculen la concessió d’hipoteques a la contractació d’una assegurança, encara que és possible que això aviat canviï amb la nova llei hipotecària”, indica Enrique García, portaveu de l’Organització de Consumidors i Usuaris (OCU). En qualsevol cas, legalment no és obligatori contractar més cobertures de risc sobre l’habitatge, però disposar d’una assegurança de la llar és altament recomanable, ja que garanteix la protecció davant de qualsevol contingència i suposa un estalvi de diners important.
De fet, un estudi de satisfacció dut a terme per l’OCU entre 13.000 usuaris va concloure que 9 de cada 10 espanyols tenen una assegurança de la llar, un percentatge elevat que també corrobora l’Institut Nacional d’Estadística i l’Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA), ja que indiquen que, a Espanya, el 74 % dels habitants asseguren l’habitatge. A més a més, la majoria de gent sol contractar l’assegurança multirisc, atès que conté i garanteix les cobertures bàsiques dels imprevistos que poden afectar l’habitatge, afectar-nos a nosaltres i afectar terceres persones en una única pòlissa. Entre aquestes cobertures hi ha:
• Danys del continent: es tracta de la cobertura de les reposicions per sinistres (incendi, inundació, robatori, etc.) que puguin afectar elements com ara sostres, terres, instal·lacions, finestres, etc. Cada companyia asseguradora determina quins béns i sinistres s’inclouen a la cobertura de la pòlissa i quins s’exclouen.
• Danys del contingut: és la part de l’assegurança que cobreix la reparació o la reposició dels mobles i altres estris domèstics. Com indica el portaveu de l’OCU, “l’ideal seria que les companyies indemnitzessin pel ‘valor de reposició’, és a dir, per allò que costarien aquestes pertinences en cas d’haver de tornar a comprar-les”. No obstant això, és normal que les asseguradores cobreixin aquests objectes pel “valor real”, és a dir, que descompten la depreciació que pateixen per l’ús. Per això, l’expert recomana mirar bé aquesta opció.
• Defensa jurídica: aquesta cobertura inclou defensa penal, drets com a propietari o llogater i, també, altres serveis que ofereixi l’asseguradora i permet que puguis fer la reclamació dels danys que un tercer hagi pogut causar als teus béns.
• Responsabilitat civil (RC): si hi ha una cobertura imprescindible dins de les pòlisses de la llar, aquesta és la de responsabilitat civil. Aquesta cobertura cobreix totes aquelles reparacions i indemnitzacions que l’assegurat ha de pagar per danys ocasionats a tercers (fuita d’aigua, incendi, etc.). Si no disposés d’aquesta protecció, “el prenedor hauria d’afrontar despeses molt elevades”, afirma Enrique García, i seria especialment greu en aquells casos en els quals hi hagi lesions greus a tercers o víctimes. Per això, és recomanable fer un contracte d’assegurança de la llar amb una cobertura de responsabilitat civil de 300.000 euros com a mínim.
• Tot risc accidental: entre les cobertures extres que pots contractar per a un habitatge, les companyies asseguradores ofereixen moltes i variades opcions que permeten ampliar la cobertura a altres causes accidentals, com ara assegurança per a mascotes, assistència a la llar, atracament en la via pública, etc. Tot dependrà de les teves necessitats particulars.
Una assegurança bàsica per uns 200 €. De què puc prescindir?
Per a un tipus d’habitatge mitjà es pot aconseguir una pòlissa d’assegurança de la llar multirisc per un preu mitjà de 200 € anuals per a una cobertura de continent i responsabilitat civil, si bé és cert que la prima sol augmentar per als habitatges unifamiliars. En qualsevol cas, hi ha algunes circumstàncies en les quals és possible valorar si convé contractar o no les cobertures de continent i contingut.
D’una banda, pel que fa a les de continent, si l’habitatge està integrat en una comunitat de propietaris, aquestes comunitats solen incloure —o ho poden fer— una pòlissa per danys a tot l’edifici; per tant, abans de contractar una pòlissa individual consulta la de la comunitat. I pel que fa a les cobertures de contingut, has de valorar si disposes d’una llar ben equipada i moblada; en aquest cas, et convé contractar aquesta cobertura.
Valoració correcta del continent i el contingut
Una vegada decidit el tipus d’assegurança que volem contractar, és imprescindible fer una valoració correcta del continent i el contingut en funció de la reconstrucció, d’on s’ha d’excloure el valor del sòl, que no s’assegura mai. Aquest valor, que pot variar entre els 500 i els 2.000 €, dependrà principalment del tipus d’habitatge de què es tracti. Per exemple, si és un habitatge nou o usat, si és unifamiliar, si és un pis, quines qualitats té, en quina zona es troba, en quina província està, etc.
De tota manera, hem de parar atenció a l’anomenada regla proporcional, per la qual les companyies donen indemnitzacions proporcionals al valor declarat. D’aquí ve la importància de valorar adequadament l’habitatge, atès que, si es fa un càlcul inferior, la indemnització en cas de sinistre serà proporcionalment menor. Per assegurar una bona valoració de continent i contingut, convé consultar un expert perquè t’assessori de la millor manera possible.
