El 98% dels espanyols es mostra “molt preocupat” per la sostenibilitat del sistema públic de pensions. No obstant això, la majoria no fa res per posar-hi remei. Aquesta és la principal conclusió d’un nou estudi realitzat per Inverco i Front Query, que revela que, tot i que tres de cada quatre espanyols sí que estalvien amb l’objectiu de complementar la seva jubilació, un terç ho fa de manera esporàdica i només dos de cada deu ho fa periòdicament.
D’aquesta manera, tot i que un alt percentatge d’espanyols sap que el seu poder adquisitiu es reduirà notablement quan comenci a percebre la pensió pública -la mitjana de les pensions a Espanya es situa en 1.140,71 euros, descobreix com serà la teva pensió amb aquesta calculadora-, i que el mateix Banc d’Espanya ha advertit en diverses ocasions de la difícil sostenibilitat de la Seguretat Social per l’envelliment de la població, la planificació de les pensions és una de les assignatures pendents d’un gran nombre de persones, un error que urgeix solucionar.
La bona notícia és que encara som a temps de canviar les coses. Com? Molt senzill: “Començant a estalviar el més aviat possible i de manera constant, interioritzant que l’estalvi per aquesta finalitat ha de ser periòdic”, explica Alberto Vizcaya, membre de l’equip de Pensions d’Inverco.
En altres paraules, tenint en compte la progressiva reducció de les pensions públiques, si vols gaudir de certa qualitat de vida en un futur, els experts consultats coincideixen en el mateix: com més aviat t’obris un pla de pensions, millor. Perquè? Perquè per a l’inversor particular l’aliat més important és el temps. Per això és important no malgastar-lo i posar sobre la taula la teva capacitat previsora i estalviadora.
Així és un pla de pensions
Al final, un pla de pensions funciona com un fons d’inversió. Per això, com més aviat comencem, més diners haurem aportat i més temps haurem pogut aprofitar-nos de l’interès composat. De la mateixa manera que existeix una gran diferència entre invertir avui o fer-ho d’aquí a deu anys, el mateix succeeix amb el pla de pensions. Com més aviat es contracti, abans es podrà començar a rebre els beneficis de l’estalvi a llarg termini.
Per entendre-ho millor, suposem que, fins que puguis jubilar-te, és a dir, fins als 65 anys actualment, destines 100 euros al mes per a un pla de pensions que, posem, per exemple, ofereix una rendibilitat del 3%. Malgrat que, si comences molt jove, els experts recomanen plans més agressius amb rendibilitats més altes, fixarem aquest interès en tots els casos per veure l’enorme diferència que, tot i així, existiria depenent de l’edat d’inici.
- Si comences amb 20 anys disposaràs d’un capital de 115.000 euros.
- Si comences amb 30 anys disposaràs d’un capital de 75.000 euros.
- Si comences amb 40 anys disposaràs d’un capital de 45.000 euros.
- Si comences amb 50 anys disposaràs d’un capital de 23.000 euros.
- Si comences amb 55 anys disposaràs d’un capital de 14.000 euros.
- Si comences amb 60 anys disposaràs d’un capital de 6.500 euros.
Amb els números sobre la taula, la conclusió és encara més clara. De la mateixa manera que en altres productes a llarg termini, en els plans de pensions és millor començar aviat ja que així es pot anar constituint un patrimoni més gran sense haver hagut de realitzar un excessiu esforç econòmic.
No cal oblidar tampoc que cada vegada vivim més i millor i que necessitarem més diners durant més temps una vegada que ja no estem en actiu. De fet, segons l’informe de l’Institut santalucía, “El repte de la longevitat al segle XXI”, l’esperança de vida creix a Espanya a un ritme de 10 hores cada dia. Actualment, els espanyols viuen una mitjana de 82,8 anys, un paradigma que ens situa en segon lloc a nivell mundial (i amb una previsió a futur d’assolir el primer lloc), i on la indústria de l’estalvi jugarà un paper fonamental.
Quin pla de pensions trio?
Si ja t’has convençut dels enormes avantatges de començar a estalviar ara mateix per a un pla de pensions, ara ve la segona part, tot i que no per això menys important. Quin pla de pensions trio?
Per contractar l’òptim hauràs de tenir en compte les següents variables:
Perfil del contractant: conservador, moderat, agressiu
Un dels principis basics que recomanen els experts és apostar per renda variable si et queda molt temps per jubilar-te i per renda fixa, molt més conservadora, si et queden pocs anys. Les etapes financeres de la vida són un factor a tenir molt en compte en aquest producte, però en no existir penalització en els traspassos de plans de pensions, una opció bastant recomanada és començar en renda variable i buscar plans més conservadors quan et quedin, per exemple, cinc anys per jubilar-te.
Comissions
Tot i que per fomentar la contractació d’aquests plans el Govern ha establert com a comissió màxima de gestió l’1,75% i en el de dipositaria el 0,25% has de fixar-te bé en el que et cobrarà la teva gestora, ja que a llarg termini no és el mateix que et cobri un 1,25 o un 1,75%.
Fiscalitat
Un dels grans avantatges d’aquest producte financer són els seus importants avantatges fiscals en la Declaració de la Renda mentre estàs aportant estalvi al pla. No obstant això, cal tenir en compte que és igual d’important saber quan sol·licitar el reemborsament del pla. Si no ho fem de manera planificada, correm el risc de que la meitat se la quedi Hisenda. Existeixen tres models per sol·licitar el rescat del teu pla de pensions: en manera de capital (amb un únic pagament), de renda (pagaments periòdics) i mixta (combinant els dos anteriors). La primera opció és la que més pot perjudicar-nos ja que tributa com a renda de treball.
Necessitats de liquiditat
Els plans de pensions es caracteritzen per la seva escassa liquiditat, un detall a tenir molt en compte si creus que necessitaràs diners abans fins i tot de jubilar-te. Una vegada contractat, el pla només es podrà rescatar per avançat en cas de malaltia greu, atur de llarga durada o decés del titular. El 2018, el Govern també va introduir una important novetat: a partir de 2025 es podran recuperar les aportacions i rendiments generats per plans que tinguin, almenys, 10 anys d’antiguitat.
Pensió estimada
Saber quina és la pensió pública que rebrem en el moment del nostre retir és fonamental per planificar el nostre estalvi. La Seguretat Social està obligada a informar per carta als treballadors anualment de la seva pensió estimada, tot i que a dia d’avui aquesta ‘carta taronja’ encara no ha vist la llum. És cert que existeix un simulador amb el qual es pot fer un càlcul aproximat. No obstant això, diversos estaments han denunciat que no ofereix una estimació real en no tenir en compte ni l’evolució de la inflació ni els límits màxims.
Situació dels mercats
De la mateixa manera que altres productes financers, als plans de pensions els afecta (i molt) l’estat dels mercats financers. En un escenari de caigudes com l’actual, per exemple, els especialistes aposten per la renda fixa mixta, ja que aportaria la Seguretat de la renda fixa i un petit percentatge en renda variable. Seria la combinació ideal per trobar l’equilibri entre Seguretat i rendibilitat i que ens permetrà sumar, per exemple, entre un 3% i un 4% anual.
Si malgrat tenir clara aquesta informació, no saps realment quin és el que més et convé, et recomanem anar a un assessor financer que aporti llum sobre aquesta eina cada vegada més necessària si no vols perdre poder adquisitiu després de tants anys cotitzats.
En aquest sentit, i tot i que pugui semblar reiteratiu, convé recordar que en les pensions succeeix com en altres vehicles d’estalvi: demà ja és tard. Encara que la precarietat i els contractes escombraries puguin semblar un impediment, no és així. Si contractem un pla de pensions als 20 o 30 anys, res ens impedirà gaudir d’aquests meravellosos anys de joventut que, a la vegada, ens poden permetre una interessant guardiola per a la jubilació.
Ja ho diuen els experts: estalviar mes a mes en terminis llargs fa miracles.
